金融项目研究计划书 第1篇
投资学是一门理论性、实践性及应用性很强的金融专业基础课，结合我校教学实践，在分析投资学课程教学内容、组织方式的基础上，探讨了课程教学方法与手段的改革，提出理论教学、案例教学和实践教学相结合的教学方法，并阐述了改革成效。
关键词：
投资学；教学方法；案例教学；实践教学
《投资学》是一门以投资行为与资金配置为研究对象，解释资本市场运行的现象与内在规律、探求实现资本市场均衡的一门独立学科，是金融学专业最重要的专业基础课。投资包括实业投资和金融投资，根据我校的实际，我们侧重于金融投资的教学，目前选用南开大学马君潞主编的《投资学》（科学出版社）作为理论课授课教材，其内容主要包括证券市场的基本理论、资产组合理论、资产定价与市场有效性、证券估值、投资分析与绩效评估，以及衍生证券分析。此外，根据学校和系部要求，参照兄弟院校的做法，金融教研室编写了该课程相应的《实践（实训）教学大纲》、《课程教学大纲》、《考试（考核）大纲》等。在这些大纲中，明确了教学目标、授课内容以及相应的实践教学内容及考试考核办法。这样，使学生不仅能够系统、全面地掌握证券市场及证券投资的基本理论，尤其是通过实践教学，使学生对证券市场的具体投资运作及风险管控有所了解，能够比较科学和理性地进行投资，成为政府部门、金融机构、证券机构、企业所需要的应用型投资管理人才。为了能使学生通过本课程的学习，熟悉投资学科的框架体系，掌握投资的基本原理和方法，并能运用这些原理和方法对投资领域的实际问题进行初步分析，有必要探讨《投资学》课程教学内容和教学方法的改革。
一、《投资学》教学内容改革的探讨
作为地方本科院校，要为当地金融经济发展培养专门的金融人才，就必须考虑现阶段及将来一定时期内当地金融机构及企事业单位对金融人才的需求特点，以此作为制定教学内容和教学组织方式的重要基础。为此，我们通过向工、农、中、建银行的怀化市支行等金融机构，方正证券、财富证券怀化支公司，以及湘鹤电缆集团等企业进行调研，了解到他们希望金融人才应具备证券市场开拓能力、投资分析能力、人际沟通交流能力以及投资学、经济学等学科专业知识能力等。市场需求是投资学专业人才培养目标的导向，因此，对上述《投资学》教材上的教学内容上进行了一些改革。
1．教学内容的确定以够用、能用和实用为目标。目前，投资学从教学内容、方法到工具，都已经形成了自己独有的学科特色，真正作为一门独立的学科在发展。《投资学》教材中包含了一些重要的研究成果，比如有效市场假设（EMH）和不完全市场一般均衡理论，投资组合理论，资本资产定价模型（CAPM）、套利定价理论（APT）以及行为金融学等。这些内容的理论性太强，而且要求有较好的数学基础，考虑到经济学院学生的实际情况，以及投资学人才培养要求，我们对课程教学内容进行了重新组织安排，弱化理论深度，达到理论够用、实用的目的。
2．教学内容的合理选择。将教学内容主要分为证券市场的基本理论，证券投资的分析方法和证券投资风险管理等部分。具体的，在证券市场的基本理论部分主要介绍证券市场、证券市场发行和证券市场交易；分析方法部分主要探讨宏观经济、行业、公司方面的分析，并介绍证券投资的策略和技术分析方法；在投资风险管理部分主要讲述证券市场监管和投资风险控制等［1］。这些内容之间存在一定的逻辑关系，即先认识证券市场及其投资产品，然后掌握分析方法和投资策略，最后培养一定的投资风险控制理念并掌握一些风险控制方法。通过对这些内容的学习和讲授，要求学生系统掌握基本理论和方法的同时，还要培养学生具有正确的投资理念，为今后从事金融相关工作提供专业支撑。
3．合理调整教学内容的权重比例。为方便组织教学，将课程教学内容大致分为理论性、应用性两类。这两部分的目标和教学组织方式有所不同。理论性教学内容以任课教师课堂讲授为主，授课时数占总课时一半以上，目的是增强学生对投资学基础知识和基础理论的理解，使学生树立正确的投资理念和风险控制观念，达到能用、够用的目标，为毕业后从事相关工作打下坚实的金融投资理论基础。当然，为了让学生能很好的理解这些理论，可采用案例教学、探讨式教学等多种方式。对于应用性教学内容，必须注意教学内容的不断更新，以符合我国资本市场的实际和用人单位对岗位职业能力的要求。比如，根据证券公司理财业务的岗位要求，开设了证券投资分析和证券发行与承销等知识内容，为了达到教学效果，编写了课程实训大纲，在课程中增加了实践教学环节，在教师指导下学生进行模拟实验（实训），并写出实验实训分析报告。对于综合性较强的问题，可由小组共同完成。采用这种教学组织方式，目的是培养学生的专业技能，从而提高其就业竞争力，达到实用的目标。
二、《投资学》教学方法改革的探讨
为了落实我校《投资学专业本科人才培养方案》，培养学生具有一定的金融业岗位职业能力，在投资学课程教学大纲、实践实训大纲的指导下，教师在授课时，针对教学内容，采用理论教学、案例教学和实践教学相结合的教学模式。
1．理论教学和案例教学相结合。投资学课程中，增加案例教学，有助于学生加深对理论教学内容的理解，而理论教学为解决案例中的实际问题提供理论依据，从而找到解决实际问题的办法。《投资学》理论教学不仅要向学生系统传授基本理论与知识，还有注意及时吸收学科最新成果、最新知识以及国内外证券市场发展动态，及时补充到理论课程教学中，比如经常进行财经新闻解读。案例教学主要培养学生灵活运用理论研究问题、分析问题和解决问题的能力。为此，将经典金融事件编成案例，用于课堂教学时讨论。选择的案例，紧扣教学内容，富有启发性，促进研究性学习能力的提升。比如，在讲解投资学分析方法时，如果按照方法体系逐一讲解时，会显得枯燥。实际上，学生在学习该课程前已系统学过财务管理理论知识。如果我们用某个上市公司的具体案例来进行分析，启发学生的思考和讨论，参与的积极性较高，而且容易掌握这些分析方法，从而提高其综合运用所学知识分析问题和解决问题的能力，提高了教学效果。另外，要求小组将案例分析的结论用PPT在课堂交流，提高了学生参与的积极性。同时，使学生获得不断适应经济和金融发展变化所需要的知识结构、认知能力和综合应用能力。
2．开展课程实验、综合实训和专业见习等多种形式相结合的实践教学。投资学课程的实践教学目标是使学生理解投资理论，掌握投资分析方法和策略，熟悉证券投资的规则与流程，以及控制投资风险的基本技巧。实践教学内容应包括理论研究和业务操作两大部分。理论研究部门主要是为了验证已经成熟的理论结论，通过实验软件模拟计算，验证结果的正确性，以加深对经典理论的理解。而业务操作部分主要是根据各金融机构对各岗位职业技能的要求来设置相应的实践项目。通过实践教学，提升学生的职业技能。为了达到实践教学的目标，可采用课程实验、综合实训和专业见习等多种形式相结合的实践教学方法。课程实验。课程实验主要在实训室进行，由专业老师指导完成操作模拟的实验，在整个实践环节中要求最低。课程实验的目标是为了让学生掌握基本理论知识，比如证券交易流程、分析技术指标等，或者借助EXCEL软件计算股票的内在价值等。通过实验教学，可以够激发学生的学习热情，帮助学生增强对理论知识的感性认识，提高学生分析与解决现实问题和实际动手能力。目前学校给经济学院配备了实训室，引进了证券期货投资实验的软硬件设备，为课程实验的开展提供了保障。综合实训。综合实训是对学生整个综合能力进行训练，要求学生就某一个专题进行认真研究。比如可利用实训室平台，给每个学生分配账号和相同数额的模拟资金，要求利用平台进行模拟交易，对所学过的各种投资分析方法进行综合练习。当然，也可要求学生就某一行业或某一上市公司的投资价值进行综合分析，撰写投资分析报告。如果某一专题工作量较大，可以由小组共同协作完成。相对于课程实验，综合实训需要综合应用到投资学课程中的所学到的各种理论、方法或技巧解决问题，从而提高学生综合分析问题、解决问题的能力。专业见习。专业见习主要是组织学生到金融机构和相关企业进行现场教学，拓宽学生视野，既可加深对理论知识进一步理解，使课程的讲授能够更好地联系实际，又可以了解金融机构的实际操作。为了实现这一目标，我系在相关金融机构建立了实践教学基地，并在每一基地有不同的实践教学任务。比如，方正证券怀化支公司的证券业务实训基地，另外还有桂林招商证券、所罗门财经顾问公司实践基地进行投资业务实训，在湘鹤电缆集团实践基地进行民营经济融资问题研究。这些实践教学内容都写进了投资学人才培养方案以及《投资学》课程的实践教学大纲。另外，我们和怀化市金融学会建立了良好的合作关系，经济学院金融学教研室成为该学会理事单位，通过组织任课教师和学生到证券公司和银行进行观摩见习，聘请人民银行等行业专家及实务工作人员为兼职教师，向学生提供最新的理论发展动态和实际业务技巧，提高了学生学习专业及投资学课程的积极性，并让学生觉得能学有所用。
金融项目研究计划书 第2篇
实验场所的局限性
基于金融行业的安全性和保密性,学生无法直接进入证券、银行、保险等金融机构实习,为了让学生在接受理论学习的同时更好地了解现实中的商业银行业务、证券交易、保险业务,学生只能在学校小规模的实验室环境下进行模拟实践,将理论课的知识点在实验室进行验证,强化应用理论知识的技能。
教师实践经验不足的局限性
教师是实验教学的组织者和指导者,教师自身的指导水平决定了学生的实践水平。在信息化、网络化、专业化的时代,教师必须要适应信息化和金融市场国际化的要求,具备专业理论强,实践水平高的基本素质。虽然大部分高校教师理论素质高,但是缺乏金融实践经验,实际操作能力较弱,从金融机构聘请的兼职教师虽然实践经验丰富,但是理论知识、教学经验相对缺乏。因此,在金融实验教学建设过程中,需要解决教师如何将理论与实践相结合的问题。
学生模拟实验的局限性
金融实验课受课时少的限制。在短暂的时间内学生只能简要地了解银行、证券、保险、金融工程领域的所有实验项目,教师仅仅是学生实验的启蒙者,为学生将来从事金融实践工作起引导作用。金融产品交易具有时间性,金融交易要受金融市场交易时间的限制。在安排实验课授课计划时,要遵循学校的排课时间,因此,金融实验课的上课时间不能与金融市场的交易时间完全同步,为实验课教学安排和学生模拟交易带来了不便。实验室建设规模受资金和建设面积的制约。一般情况下高校金融实验室规模普遍较小,而在高校扩招之后,学生人数逐年增加。因此,在实验室硬件条件有限的情况下,实验室工作负荷较高,但是学生人均实际使用实验资源的水平较低。
2金融实验教学建设与发展的新思路
建立多功能模块化金融模拟实验室
金融实验室的建设要突出前瞻性、模块化、应用型、研究型特色,使实验室建设的步伐能够满足金融学教、学、研全面发展的要求,持续不断地凝练优质教学资源。
金融实验室建设的前瞻性[1]通过现代IT技术搭建具有前瞻性的专业化实验系统,构建一个集金融教学、研究、实训模拟三位一体的多功能金融实验室环境。构建以大型专业数据库为核心的金融实验系统如图1所示。该系统要能够满足四个方面的要求:(1)系统提供的数据能够满足模拟真实的股票、期货、外汇、股指期货、黄金等交易环境,学生通过模拟交易,锻炼金融投资的判断能力和操作能力。(2)系统提供的数据库要能满足金融学科的基础研究和基础分析,系统提供的金融资讯、案例、金融数据可用于教师和学生从事金融学基础研究。(3)专业数据库要与校园局域网链接,解决学生模拟实验受地域和时间的制约。(4)突显金融实验室特色。利用大屏幕显示墙、一机多屏显示器等提升金融实验室的教学效果。
建立模块化的应用型、研究型模拟交易系统根据金融学科方向建立相应的模拟交易系统如图2所示。通过保险、信托模块,可以让学生全面深入地了解保险业务流程,提高保险实务操作能力。通过商业银行综合业务模块,学生可以了解商业银行的业务流程,包括存款业务、贷款业务、出纳业务、结算业务、账户管理业务、银行卡业务、日常业务等,在仿真的模拟银行操作环境下有针对性地进行操作练习,进一步加强和巩固理论知识点。通过证券投资模块,学生可以进行股票、期货、外汇、股指期货、黄金等模拟投资交易。通过模拟交易环境,可以使学生对证券投资的学习从理论层面上升到实际操作层面。金融工程模块则是面向金融学基础研究,使学生在掌握金融理论的核心知识与理论框架的同时,关注国际、国内金融市场的发展动态,基于实验室的专业数据库进行金融资产定价研究、金融风险评估、投资组合分析、公司投融资流程设计。
不断优化实验软件配置
目前,市场上有多家机构提供金融实验室软件,如:大智慧、钱龙、南京世格、东方迪格、北京锐思数据、国泰安等公司,其提供的软件各具特色,并且具有模块化和专业化特点。例如:保险精算(非寿险、寿险)模拟系统、浙科保险实务模拟教学软件、智盛信贷业务及风险管理系统、钱龙高校金融教学系统、大智慧高校金融教学系统、智盛商业银行综合业务模拟系统、东方迪格商业银行综合业务系统、RESSET教学辅助软件等。为适应学科发展的需要,高校在选择实验室软件时应该主要关注该公司是否具有长期从事金融实验室构建方面的丰富经验,公司是否具有雄厚的软件开发、售后服务、软件升级的技术力量,软件是否具有易操作性、仿真性。在软件使用过程中,指导教师还要针对教学需求、金融工具创新和金融市场变化定期与软件开发公司沟通,对教学软件进行优化和持续升级。
注重加强指导教师实践水平的培养
为了解决高校教师教学方法和实践经验不足的问题,学校要定期安排指导教师到专业发展较好的院校进修,学习先进的实验教学方法,掌握实验教学新动态。此外,学校和学院要加强与证券公司、期货交易所、黄金交易所等金融机构的联系,委派指导教师在金融机构进行阶段性的业务实践,在实践中培养出专业理论强、实践水平高的专职实验指导教师。
设立“研究性实验”,促进学科发展
目前,金融学实验课程以“基础-验证型”实验为主,以“综合型”实验为辅。随着我国高校的教育目标逐步从“规模效益型”向“质量学术型”转变,为了适应这种教育目标转变方式,推动金融学科发展,应该开设金融学“创新-研究性实验”。例如:在开设金融工程模块时,围绕金融产品设计、金融产品定价、交易策略设计、金融风险管理等内容开设“研究性实验”课程。既注重金融实验的应用教育,又强调以金融实验推动学科发展。在实验管理模式上,可以采取分类管理的方法,对“基础-验证型”和“综合型”实验采取“课程式”管理,对“创新-研究性实验”采取“项目式”管理,并设立“大学生实验SRTP”项目基金和“创新实验研究计划”基金,从而有助于提高学生的科研能力。
加强与金融机构的合作,提高实验室的开放度
充分运用学校、院、系的人力资源脉络,定期邀请金融领域的学者、专家、业务骨干,基于学院提供的实验室资源,开展金融实务培训、模拟交易大赛、执业资格培训、专题讲座,扩大实验室与金融机构的合作领域,将单一的“教学型”实验室转为集“教学、学术、培训”为一体的多功能金融实验室。
加快实验教学配套课程体系建设
金融课程设置要尽量反映出国际和国内金融业的发展方向,专业课程体系设置应当与实验模块相配套,涵盖银行、证券、保险、信托等领域。此外,根据学校所处地区的金融市场发展情况、学校自身的办学条件和培养目标,编写针对性较强的实验教材和实验指导书。
金融项目研究计划书 第3篇
【摘要】
小叶榕含有萜类、黄酮、脂肪族化合物和甾体化合物等化学成分，具有止咳、祛痰、平喘的作用，抗血小板活化因子和抗炎作用等药理活性。文章对小叶榕的化学成分和药理活性的研究进展进行了综述，指出了小叶榕研究存在的主要问题和今后研究的主要方向。
【关键词】 小叶榕 化学成分 药理活性
Abstract:Ficus microcarpa L. f .which contains terpenes， flavonoids， and steroids has been used for the relief of coughs and as an expectorant，platelet activating factor inhibitor and anti-inflammatory agents．The phytochemical and pharmacological research progress in Ficus microcarpa L. f .，including the chemical ingredients and the pharmaceutical activities were reviewed in this paper ．At the same time， the main problems at present and the research direction for the future on Ficus microcarpa L. f . have also been put forward．
Key words:Ficus microcarpa L. f .； Chemical constituents； Pharmacological activities
小叶榕为桑科植物榕树Ficus microcarpa L. f . 的叶，异名落地金线(《本草求原》) ，全世界有八百多种，主要分布在热带亚热带地区。我国榕属植物约100种，属热带雨林的关键种类。主要分布在福建、广东、广西、海南、台湾和浙江等地，为当地的主要植物品种之一。入药主要用其叶（Folium Fici Microcarpae），有研究表明小叶榕叶中主要含黄酮、三萜类、齐墩果酸、脂肪族化合物和甾体化合物等。用小叶榕浸膏作为主要成分的哮喘和慢性支气管炎治疗药咳特灵胶囊已收载在部颁标准中。其中药用成分对治疗心血管疾病、抗炎、抑菌等方面都有显著的效果［1，2］，民间早有使用。其中黄酮类和内酯类等有效成分对治疗冠心病、老年性痴呆、脑血栓、神经系统疾病和消除自由基、抑菌、抗癌等方面有显著效果，无毒副作用，并以此开发出多种药品和保健食品。近几年来，有关小叶榕化学成分和药理活性的研究取得了较大进展，从中得到了一系列的新化合物。笔者就20世纪80年代以来的有关报道作一概述。
1 化学成分研究
国内的研究现状检索国内文献未发现有对其单体化合物的分离纯化研究方面的报道，仅见有对其总黄酮进行分离报道：
叶荣科等［3］报道采用比色法对小叶榕叶中总黄酮水提醇沉工艺进行了较系统的研究，方法：对不同比例醇沉结果进行比较，用芦丁为对照，比色法500nm处测定总黄酮含量。结果：50%～60%醇沉含量最高。该结果对于生产工艺的改进有很好的参考价值。
夏杏洲等［4］报道用水、石油醚、乙醇分别从榕树叶中提取总黄酮类化合物的工艺，着重研究醇提法的最佳工艺条件。结果表明：乙醇浓度60%，固液化1∶30，在70℃下浸提2 h，效果最佳。
龙光锦等［5］报道采用纯物理的工艺流程过程和分光光度法从榕树叶中提取黄酮类物质，并对所提取的黄酮类物质进行验证。该工艺流程为：将烘干的小榕树叶，粉碎，烘干，加蒸馏水煮沸。冷却后进行粗过滤，对滤渣用上述方法进行再浸取2次。将3次滤液合并，滤液用高速离心机分离。并进行加热浓缩。浓缩冷却后加入乙醇，放入冰箱冷却，再用离心机分离，过滤得到滤液滤渣，丢弃滤渣，对滤液进行蒸发浓缩，将浓缩液置于真空干燥箱干燥成疏松固体，粉碎后得到最终产物。测得样品中总黄酮的含量C = 8. 36%。回收率为97. 9% ，其纯度和产率均较高。
黄锁义等［6］采用超声波乙醇浸提法从榕叶中提取黄酮类物质，对所提取的黄酮类物质进行验证，并用分光光度法测定含量。结果测得样品中总黄酮的含量C= mg/ml，回收率为 ，其纯度和产率均较高。该方法采用全物理过程，无任何污染，是提取榕树叶黄酮类物质的有效途径。
国外研究进展检索国外文献发现，已经有人陆续从小叶榕的叶、须、干、果、树皮中提取其化学成分，并对其活性作了一些相关的报道。
早在1987年，Higa，M等［7］就从小叶榕的叶子中提取分离出了脂肪族化合物（）、甾体化合物(steroids)、羽扇烯乙酯(lupenylacetate)、无羁萜(friedelin)、粘霉醇(glutinol)、表木栓醇(epifriedelinol)、蒲公英醇(taraxerol)和石竹素(oleanolic acid)等化合物。不过，后来未见有任何对其叶子化学成分的研究报道。
1996年，Higa，M等［8］报道了从小叶榕的果子中提取分离了：β-香树素乙酯、β-香树素、谷物混合物酸、2α-羟基熊果酸、石竹素(oleanolic acid)、β谷甾醇和3、4-二羟苯甲酸等化学成分。
1997年，Kuo， .， Li， .等［9］从小叶榕的树皮（bark）中提取分离了2个异黄酮和其他28个化合物。其中2个异黄酮为新化合物。它们的结构为：
1998和2000年Kuo， .， Li， .等［10，11］又分别报道了从小叶榕的树干（heartwood）提取分离了一种单萜类化合物。酚类化合物，一种木酚素和γ-内酯。1998年，YEN-CHENG LI and Yueh-Hsiung Kuo等［11］从小叶榕的树干（heartwood）中提取分离了3个新的化合物。它们的结构如表1所示。表1 小叶榕树树干中分离出的化合物结构（略）
从小叶榕的须中提取和分离的化学成分相对较多，在2002年Yi-Ming Chiang and Yueh-Hsiung Kuo等人［12］报道从小叶榕的须中提取分离了3个新的三萜类化合物（1，2，3）和2个已知化合物（4，5），结构分别如下：
在2003年，Yi-Ming Chiang and Yueh-Hsiung Kuo 等报道了［13］从小叶榕的须中提取分离了2个新的化合物，分别命名为α-tocospiros A和α-tocospiros B，还有一种维生素E（tocopherol）. 他们的结构分别如下1，2，3：
在2005年，他们又报道了［14］从小叶榕的须中提取了6个三萜化合物和9个新化合物。它们的名称和结构见表2。表2 6个三萜化合物及9个新化合物名称及结构（略）
2 药理作用
镇咳、祛痰、平喘的作用韦锦斌等［15］对小叶榕水提物和醇提物止咳平喘作用进行了比较研究。以小鼠制作动物咳嗽模型，采用浓氨水喷雾致咳法，以咳必清为阳性对照药，观察小叶榕水提物、醇提物的止咳作用；以豚鼠制作动物哮喘模型，采用磷酸组胺喷雾致喘法，以氨茶碱为阳性对照药，观察小叶榕水提物、醇提物的平喘作用。结果表明，水提物、醇提物均有明显的止咳、平喘作用，且醇提物的作用稍强于水提物。
抗肿瘤和其他作用研究结果表明，小叶榕含有大量的三萜类成分，其中一些三萜有明显的抗肿瘤活性［16～19］， 抗血小板活化因子作用（anti-platelet activity）［14］，其中的黄酮类化合物具有抗癌、抗肿瘤、抗心脑血管疾病、抗炎镇痛、免疫调节、降血糖、治疗骨质疏松、抑菌抗病毒、抗氧化、抗衰老、抗辐射等作用［20～22］。
3 小结
从以上论述中可看出，国内对小叶榕的化学成分研究还很缺乏，只是对其总黄酮的提取有个初步的研究，迄今为止，国内还没有任何有关小叶榕的单体化合物的研究报道，相对而言，国外对小叶榕的化学成分的研究比较多，特别是对其须、干、皮、叶等部位的研究较多。另外，国内外对其有效活性部位和有效成分进行活性追踪的研究报道还相对缺乏。
小叶榕在我国南方地区有极其丰富的资源，用小叶榕浸膏作为主要成分的哮喘和慢性支气管炎治疗药咳特灵胶囊已收载在部颁标准中，入药主用其叶，然而，到现今为止，仅仅只是从小叶榕中叶子中提取分离了6个萜类化合物，并且在小叶榕浸膏质量标准中没有详细的质量控制方法，仅仅是检查其水不溶物和测定其浸出物，这样的质量标准不能准确地反应其量-效关系，因此，深入系统研究小叶榕的化学成分和药理活性并建立准确的质量标准是一项迫切的任务，也将会为天然资源调查及小叶榕的进一步开发利用提供科学依据。
参考文献
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金融项目研究计划书 第4篇
今后五年，我县金融工作的总体思路是：以普惠金融为主线，以金融支持扶贫开发为中心，以深化农村金融综合改革为抓手，围绕金融支持全县十三五预期指标一个冲刺、两个确保、六个翻番的实现为工作方向。主要目标是：争取到2020年，全县金融组织体系进一步完善，金融服务水平进一步提升，金融生态环境进一步改善，存款余额达到300亿元，贷款余额达到180亿元，存贷比超65%。
20××年，我办将紧紧围绕县委、县政府的决策安排，大力发展普惠金融，扩大社会融资规模，推动金融改革创新，提升金融服务水平，维护区域金融稳定，提高金融服务实体经济效率，充分发挥金融在脱贫攻坚中的撬动作用：
一是进一步完善金融体制机制。增加金融机构的数量和类别，鼓励国有大型银行、股份制商业银行和政策性银行在经济发达的乡镇设点，农村中小金融机构和邮政储蓄银行在农业人口较多、集市贸易繁荣的地区增设网点;进一步优化农村网点布局，提升农村金融机构整体服务质量，建立起多层次、多类别的农村金融机构体系。
二是进一步扩大金融投放规模。鼓励各银行业金融机构积极争取上级行加大信贷支持;加快金融产品增量拓面;将信贷资金向战略性新兴产业和科技创新创业企业倾斜，加大对地下综合管廊、公共交通建设、保障性安居工程、城市设施更新改造等重大民生工程建设的支持力度。
三是进一步提升金融服务质量。开发推广各类适合农村和农户服务需求特点的金融业务产品，积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式，积极推动基础金融服务下基层，继续做好流动银行服务，提高农村金融服务的充分性与多样性。
四是进一步推动保险改革创新。推动各保险公司加快农村地区保险机构的基础建设，加强营销员队伍建设，探索农险协保员和农村营销员业务衔接制度;加大保险产品创新，在特色产业、农村养老保险、责任险、保险融资增信等方面创新保险产品;鼓励享受贷款的农户参加保险，给农民增收系上保险带。
五是进一步加强金融安全监管。鼓励各金融机构充分运用农户信用信息平台成果，推广贷款者提供信用报告制度;严厉打击非法集资,维护全县经济金融秩序的稳定与安全;加强各金融机构及主管部门的行业自律和监管,不断提高风险管理和控制水平。
六是进一步加快企业上市挂牌。深化一司一县合作，依托华泰证券公司，积极对接计划上市的县外企业来县，以金寨作为上市注册地。加强对县内企业的培育和辅导力度，加快企业上市进程，充实县域经济发展的后劲;同时以县内企业的长效发展巩固脱贫成果。
金融项目研究计划书 第5篇
一、将金融稳定纳入货币政策目标体系的依据
金融稳定指金融体系能够有效地发挥关键作用，即使在出现冲击、遭遇压力和发生严重的结构性变化时仍然能够实现这一点。
（一）原目标体系下的货币政策不能完全纠正金融不稳定
1、货币稳定并非金融市场稳定
金融不稳定的诱因可能在短期内造成交易主体的短视预期，造成金融稳定和货币稳定出现冲突，导致货币稳定的同时金融不稳定。铃木淑夫在总结日本资产泡沫原因时说：“因为物价稳定日本银行容忍了货币的过剩供应，没有想到资产膨胀的重要性。”
2、金融不稳定传导至货币不稳定的时间过长
当资产价格迅速提高时，人们预期收入增加，财富增加刺激当前消费支出，使得货币需求上升，客观要求货币供给随之增加，形成通胀压力。若根据货币需求增加货币供给就会使通胀压力超过实体经济承受能力，所以会有相应的货币政策执行，通过针对货币稳定目标的途径达到同时稳定金融的目标。但这个作用过程相当长，基于货币稳定目标的货币政策就很难完全为金融稳定进行预警并有效化解风险，短期内造成货币稳定而出现金融不稳定。
（二）金融创新使货币政策难以忽略金融稳定的因素
金融创新给市场注入推动力的同时也带来新的风险传导途径，从而大大降低金融体系的稳定性和安全性。以资产证券化为代表的金融创新工具加强了货币与资本市场的联系，商业银行可以将各类贷款证券化，通过将风险借助证券市场转移给投资者的方式，强化商业银行的货币创造功能，加强了货币与资产在价格稳定方面的关联度，而市场约束机制也限于金融创新所带来的风险承担主体界限越来越模糊，会在短期内出现失灵而诱发金融不稳定。
（三）央行负有实现金融稳定目标的职责
银行信贷资金和金融市场间以转移风险或其他渠道关联度不断加强，导致金融市场风险向银行体系转移和集中，而金融市场由于投资者众多，单个市场的风险极易蔓延至其他市场，引发风险的跨市场共振。这种风险传导非局部市场所能控制，需要央行宏观把握。金融市场的价格变化隐含和预示未来的经济金融风险，央行有责任运用货币政策工具加以调控。
（四）金融不稳定对货币稳定构成潜在威胁
1、金融市场状况影响人们心理预期
证券在家庭持有资产中所占的比例越来越高，而金融市场的不确定性使得投资者心理预期短期内变化迅速并蔓延，市场的无序调整造成金融不稳定，仅占美国金融市场极小比例的次级按揭抵押证券化产品引发的次贷危机就是例证。资产价格通过财富效应或其他渠道影响总需求和总供给，并随着人们手中证券形式资产比例和金融产品品种的增加，影响程度增强。故央行制定货币政策需要兼顾资本市场。
2、金融不稳定极易破坏货币政策传导机制
在货币政策影响宏观经济的传导过程中，重要的载体就是银行体系。现代市场金融不稳定所表现的风险跨市场传导使得银行体系在金融不稳定中所体现的脆弱性大大加强。一旦银行体系面临困难，会使货币政策的传导机制不畅，使央行调节经济极为艰难。
（五）将金融稳定纳入货币政策目标体系具有可操作性
长期看，利率、货币供应量与证券市场行情有相关性，反过来资产价格也在一定程度上反映公众对未来通胀的预期。这使得将金融稳定纳入货币政策目标体系具备最基本的条件，也具有可操作性。对于设定金融稳定目标，目的不是积极干预资本市场或市场行情，而是对金融不稳定进行有效预警从而消化风险和解决危机。如出现重大外部冲击导致货币金融环境恶化时，通过货币政策进行逆向操作，统筹考虑对各个金融市场的影响以稳定金融避免危机；当危机形成时，运用货币政策为市场提供充足流动性以保证资本市场不至于陷入崩盘。
二、将金融稳定纳入货币政策目标体系的影响
（一）积极影响
1、为央行预警和化解金融不稳定提供有利工具
将金融稳定纳入货币政策目标体系后，央行可以考察对金融稳定目标的影响后实施各项货币政策，有效达到避免货币政策对单一市场冲击而引发的风险跨市场转移，并利用货币政策来促进金融稳定。当央行监测到金融体系存在某种市场无法自动修正的扭曲所导致的狂热市场情绪时，可采取先发性的货币政策操作（如提高利率），引导市场交易者预期未来经济增长速度放缓而进行相应操作，使资本市场降温。当金融不稳定形成危机时，纳入金融稳定后的货币政策目标体系，为央行利用不同的货币政策化解危机提供有利工具，如通过向金融体系注资的政策手段，缓解市场流动性不足，防止相关金融机构破产而导致对经济的破坏。
2、长期有利于社会总体福利的提高
随着金融市场的日趋活跃发达，实体经济和金融市场的相互联系和影响越来越大。例如，在实体经济流动性过剩阶段，过剩资金通过消费和投资进行消化的利润率低于金融市场投资回报率，导致大量资金流入金融市场。这在减轻实体经济发生通胀压力的同时却加大了金融市场不稳定的风险，进而影响未来消费和投资，最终影响经济增长和充分就业。因此，纳入金融稳定后的货币政策目标体系，可在商品和劳务价格并不存在通胀压力的情况下，处于金融稳定目标，针对金融市场难以持续的资产价格上涨，利用利率等货币政策工具，通过及时化解金融发展过程中不稳定因素的累积，消除金融不稳定风险隐患对经济和金融体系长期运行的影响，达到使社会总体福利有所提高。
（二）消极影响
1、可能出现短期内影响其他目标最优实现的情况
短期内，纳入金融稳定后的货币政策目标体系中各目标的实现存在出现冲突的情形，金融稳定目标的实现可能损害其他目标的最优实现。第一种情形，央行兼顾金融稳定目标前提下，为实现其他目标进行货币政策操作时。如当经济过热存在通胀压力时，央行采取紧缩货币政策，若央行出于金融稳定目标，考虑紧缩货币政策带来的资产价格缩水造成一些部门金融脆弱风险，可能降低政策执行力度，从而降低货币政策保持价格稳定和经济持续增长的效率。第二种情形，当经济增长稳定，通胀率较低但金融市场资产价格非理性上涨时。若央行出于金融稳定目标而实行紧缩政策，会造成通货紧缩，降低经济增长速度。第三种情形，当金融危机出现，央行挽救陷入困境的金融机构时，央行投放基础货币，并通过货币乘数导致货币供给量更大幅度的上升，可能与货币稳定目标形成短期内的冲突。
2、伴生道德风险
金融不稳定导致的危机是对资本市场中扭曲投资行为的一种惩罚，若央行出于金融稳定目标，为避免单一金融机构的风险扩散至整个市场，利用货币政策替扭曲投资的操作主体承担后果，将会伴生道德风险并可能催生下次的市场风险累积。央行对危机中陷入困境的金融机构的救援，对于机构几乎零成本，甚至可被机构看作可利用的金融资源，导致机构管理层或股东出于争夺这项资源的考虑，不再单一以自身风险约束机制为基础，使经营蕴含更高风险，导致金融稳定目标反而对机构的风险规避管理形成负向激励。
三、结论
原目标体系下货币政策不能完全纠正金融不稳定而埋下金融风险，在金融创新不断涌现的新环境下，有必要将金融稳定纳入货币政策目标体系，且具有可操作性，这样货币政策对宏观经济调节更为有效，有助于经济长期平稳运行，提高社会总体福利。但也带来短期目标相互冲突和道德风险滋生的消极影响。因此应充分权衡金融稳定在货币政策目标体系中所占的权重和衡量金融稳定的指标体系的有效性。
参考文献：
①黄达．金融学 [M]．北京：中国人民大学出版社，2005
②段小茜. 金融稳定界说：定义、内涵及制度演进 [J]．财经科学，2007（1）
③王继权. 论金融稳定政策工具和制度体系[J]. 金融理论与实践，2007（3）
金融项目研究计划书 第6篇
项目名称
英雄联萌电竞馆项目
项目内容和目标
英雄联萌电竞馆项目拟以LOL元素为装修风格，定位中高端，建立一个LOL主题电竞馆，为消费者提供一种全新的CLUB式的交流方式，打造一个专业舒适可供LOL玩家交流游戏，交友聚会，观看比赛和亲身参与游戏竞技的玩家聚集地，吸引消费者前来消费。
项目建设规模
英雄联萌电竞馆项目拟租用XX(名字)大学周边双层店面一间，总规划占地面积为()O，上层()O作为()区，下层()O作为()区。
整个电竞馆将以LOL主题，分为聚会区、餐饮区、比赛区(同时考虑比赛设备网络架构)、展示区等区域进行装修，呈现高端、大气、上档次的沙龙品质视觉体验，并购置LED彩色大屏幕，高配电脑十余台，点餐吧台，成品展示柜，桌椅沙发及LOL周边产品等相关配套设施，力求尽善尽美。
商业模式亮点
英雄联萌电竞馆项目商业模式的核心在于为消费者提供一种全新的CLUB式的交流方式，打造一个专业舒适可供LOL玩家交流游戏，交友聚会，观看比赛和亲身参与游戏竞技的玩家聚集地创业融资计划书之项目概况创业融资计划书之项目概况。其商业模式亮点体现在两个方面：
(1)能够以气氛带动消费
英雄联萌电竞馆除提供基础的交流游戏，交友聚会，观看比赛和亲身参与游戏竞技的环境外，在有相应LOL比赛的时候，将会开辟观看专区，方便消费者相互邀约一起来看比赛，营造与组团去酒吧看世界杯相类似的感觉，为消费者带来感官的多重享受。
(2)服务更加人性化
为进一步提升顾客体验和好感度，本英雄联萌电竞馆将不断优化服务，使服务更加人性化，如有玩家来想打游戏 但是人不够的时候，电竞馆可以为这部分玩家挑选有实力的玩家，帮助玩家组成队伍，最终赢得游戏。电竞馆希望通过这种服务， 更人性化的满足顾客需求，达到吸引顾客消费，创收盈利的目的。
在盈利模式上，英雄联萌电竞馆项目将逐渐形成集餐饮及游戏周边产品销售收入、赞助商冠名费收入、门票销售收入三大模块于一体的盈利模式
1、餐饮及游戏周边产品销售收入：英雄联萌电竞馆为玩家提供有偿餐饮服务，并销售LOL周边产品，方便玩家更好的.在电竞馆交流游戏，交友聚会，观看比赛和亲身参与游戏竞技。这是项目开展前期最主要的盈利来源创业融资计划书之项目概况投资创业。
2、赞助商冠名费收入：在项目积累一定人气，有固定消费群体后，项目团队将开始举办较大规模的比赛，以此吸引赞助商冠名比赛，从而获取赞助商冠名费收入。
3、门票销售收入：随着英雄联萌电竞馆的市场影响力不断增强，将举办体育场规模的大型比赛，销售门票，吸引赞助商冠名，从而获得门票销售和赞助商冠名收入。
预期效益
经测算，本项目所得税后内部收益率为，远高于基准收益率10%，税后净现值为万元，表明该项目经济效益很好，税后投资回收期为年，投资回收期较短，税后投资利润率为，均能够满足投资者的要求，取得良好收益。
金融项目研究计划书 第7篇
商业计划书(Business Plan)，是创业者或经营者准备的一份书面计划，用以描述当运营一个企业时相关所有内外部要素。一份好的商业计划书将会使会使投资者更快、更好地了解投资项目，使投资者对项目有信心，有热情，促成投资者参与该项目，最终达到为项目筹集资金的作用。
《中国房地产咨询项目融资(执行)商业计划书》可以向投资人全面的展示公司和项目目前状况、未来发展潜力，我们的商业计划书具有更加关注产品、敢于竞争、充分市场调研，资料说明、表明行动的方针、展示优秀团队、良好的财务预计、出色的计划概要等特点。 本商业计划书在经过前期对项目科学地调研、分析、搜集与整理有关资料的基础上，可以帮助公司、企业或项目单位为了达到招商融资和其它发展目标等作用，其主要内容包括： 经营者的理念、市场、客户、比较优势、管理团队、财务预测、风险因素等等。商业计划书对市场的分析由大入小，从宏观到微观，以数据为基础，深刻的描述公司/ 项目在市场中将争取的定位。在比较优势方面，对企业本身强弱情况及竞争对手的战略而作出详尽的.分析;在管理团队方面，从各人的背景及经验分析其对公司/ 项目中不同岗位的作用;在最关键的财务预测上，报告将对绝大部分的财务假设及其所引致的财务影响彻底的描述及分析。 通过《中国房地产咨询项目融资(执行)商业计划书》，经营者会更了解生意的整体情况及业务模型，也能让投资者判断该生意的可盈利性，是项目市场融资的一个关键而有效的工具。
第一章 房地产咨询项目概要
一、项目公司 二、项目简介 三、客户基础 四、市场机遇
五、项目投资价值
六、项目资金及合作
七、项目成功的关键
八、公司使命
九、经济目标
第二章 公司介绍
一、项目公司与关联公司
二、公司组织结构
三、历史财务经营状况
四、历史管理与营销基础
五、公司地理位置
六、公司发展战略
七、公司内部控制管理
第三章 项目/房地产咨询项目产品介绍
一、产品(分类、名称、规格、型号、产量、价格等)
二、产品特性
三、产品生产原料
四、产品加工工艺
五、生产线主要设备
六、核心生产设备
七、正在开发/待开发产品简介 八、研发计划及时间表 九、知识产权策略 十、无形资产(商标知识产权专利等)
十一、项目地理位置与背景
十二、项目建设基本方案
第四章 房地产咨询项目产品市场分析
一、产品原料市场分析
二、目标区域产品供需现状与预测(目标市场分析)
三、产品市场供给状况分析
四、产品市场需求状况分析
五、产品市场平衡性分析
六、产品销售渠道分析
七、竞争对手情况与分析
1、竞争对手情况
2、竞争对手情况分析
八、行业准入与政策环境分析
九、产品市场预测
第五章 房地产咨询项目产品生产项目发展战略与实施计划
一、项目执行战略
二、项目合作方案 三、公司发展战略 四、市场快速反应系统(IIS)建设 五、企业安全管理系统(SHE)建设
六、产品市场营销策略
1、产品市场定位策略
2、产品定价策略
3、产品市场促销策略
4、产品的电子网络营销
七、产品销售代理系统
八、产品销售计划
第六章 房地产咨询项目产品项目SWOT综合分析
一、项目优势分析
二、项目弱势分析
三、项目机会分析
四、项目威胁分析
五、SWOT综合分析
第七章 项目管理与人员计划
一、组织结构
二、管理团队介绍
三、管理团队建设与完善
四、人员招聘与培训计划
五、人员管理制度与激励机制
六、成本控制管理
七、项目实施进度计划
第八章 项目风险分析与规避对策
一、经营管理风险及其规避
二、技术人才风险及其规避
三、安全、污染风险及控制
四、产品市场开拓风险及其规避
五、政策风险及其规避
六、中小企业融资风险与对策
第九章 房地产咨询项目产品项目投入估算与资金筹措
一、项目中小企业融资需求与贷款方式
二、项目资金使用计划
三、中小企业融资资金使用计划
四、贷款方式及还款保证
第十章 房地产咨询项目产品生产项目财务预算
一、财务分析说明
二、财务资料预测
1、销售收入明细表
2、成本费用明细表
3、薪金水平明细表
4、固定资产明细表
5、资产负债表 6、利润及利润分配明细表 7、现金流量表 8、财务收益能力分析
财务盈利能力分析
项目清偿能力分析
第十一章 公司无形资产价值分析
一、分析方法的选择
二、收益年限的确定
三、基本数据
四、无形资产价值的确定
附件附表：
一、附件
二、附表
金融项目研究计划书 第8篇
会计学毕业论文致谢范文
致谢一：
非常感谢xxx老师、xxx老师在我大学的最后学习阶段——毕业设计阶段给自己的指导，从最初的定题，到资料收集，到写作、修改，到论文定稿，她们给了我耐心的指导和无私的帮助。为了指导我们的毕业论文，她们放弃了自己的休息时间，她们的这种无私奉献的敬业精神令人钦佩，在此我向她们表示我诚挚的谢意。同时，感谢所有任课老师和所有同学在这四年来给自己的指导和帮助，是他们教会了我专业知识，教会了我如何学习，教会了我如何做人。正是由于他们，我才能在各方面取得显著的进步，在此向他们表示我由衷的谢意，并祝所有的老师培养出越来越多的优秀人才，桃李满天下!
通过这一阶段的努力，我的毕业论文《xxxxxxxxxxxxxxx》终于完成了，这意味着大学生活即将结束。在大学阶段，我在学习上和思想上都受益非浅，这除了自身的努力外，与各位老师、同学和朋友的关心、支持和鼓励是分不开的。
在本论文的写作过程中，我的导师xxx老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和朋友。
写作毕业论文是一次再系统学习的过程，毕业论文的完成，同样也意味着新的学习生活的开始。我将铭记我曾是一名XX学子，在今后的工作中把XX的优良传统发扬光大。
感谢各位专家的批评指导
致谢二：
在校的这五年时间里很感谢老师们对我的淳淳教诲，是你们教会了我们勤奋学习，诚实做人，踏实做事，以宽容之心面对生活。指引着我们沿着正确方向前进。在点滴汇聚中使我逐渐形成正确、成熟的人生观、价值观。特别要感谢我的指导老师，陆建胜老师给予我很大的帮助。
感谢我的家人，我永远的支持者，正是在你们殷切目光的注视下，我才一步步的完成了求学生涯。没有你们，就不会有今天的我!我一直很感谢你们，让我拥有一个如此温馨的家庭，让我所有的一切都可以在你们这里得到理解与支持，得到谅解和分担。你们的支持和鼓励是我前进的动力。
衷心感谢我的导师XXX教授。本文的研究工作是在X老师的悉心指导下完成的，从论文的选题、研究计划的制定、技术路线的选择到系统的开发研制，各个方面都离不开X老师热情耐心的帮助和教导。在硕士研究阶段的三年来，X老师认真的工作态度，诚信宽厚的为人处世态度，都给我留下了难以磨灭的印象，也为我今后的工作树立了优秀的榜样。
致谢三：
时光如影，四年的财大本科生生活进入尾声。相遇即是缘分，怀念在学习的路上，在运动健身的路上，在与老师同学小伙伴一起的路上，幸福愉快地度过这段日光。回望这段岁月，有欢笑有失落，有煎熬有惊喜，有收获亦有缺憾会计学毕业论文致谢范文会计学毕业论文致谢范文。论文的写作过程中遇到瓶颈，再豁然开朗，反反复复思考和尝试过后才有更深一步的体会。
首先，感谢我的本科生导师张红英副教授。四年的时光里，导师不仅在生活中给予了悉心的关怀，而且在学习上和思想上更是孜孜不倦地给予指导和教诲。
在论文的表发、毕业论文的选题及写作中提出了很多宝贵的意见。老师严谨的态度和治学要求、敏捷的思维、丰富的学识、乐观的品格值得我在以后的工作和生活中不断的学习。
要感谢会计学院，金融学院，校研会的老师和同学们，给我带来的丰富多彩的本科生生活，体会到了大家庭的温暖和快乐。感谢各位学长学姐，特别是卜星、姚伊伦、鲍梦琦学姐和鲍江民学长。感谢我的室友李尚敏、王引晟四年来一起对学习、生活、价值观的分享与探讨，目睹了大家的进步与成长。还要感谢我的家人，感谢父母亲，感谢你们对我的养育之恩，感谢你们对我学业和生活的支持，谢谢!
最后祝愿我校的老师桃李满天下，同学们工作顺利，家人身体健康。
致谢四：
一直觉得自己很幸运，幸运自己成为了浙江财经大学会计学院的一份子，更加幸运能做邓川老师的学生，也因此认识了许多优秀的同门兄弟姐妹们。
虽然只有短短的两年多时间，但我却在这里收获了很多很多，其中对我影响最大的是我的导师邓川教授。邓老师认真的生活态度和严谨的治学态度深深地感染了我并引导着我。每一次有关学习的交流，邓老师都认真、不厌其烦地给予指导、修改，力求做到更好。特别是历时一年多的毕业论文，让我有极其深刻的感触。在选题阶段，邓老师连续加班好几晚耐心、细心地与我们讨论论文的逻辑、思路等，带我们走出迷茫；此后，在论文数据的收集、SAS软件的学习、文献的搜集、模型变量的确定等等方面，邓老师给予了我极大的帮助；在每次的论文进展汇报中，与邓老师有关论文情况的讨论都让我对论文的进行有了更加明确的方向与动力；在论文遇到瓶颈时，连续一个礼拜我就像放学后还被留在学校补作业的小学生那样在邓老师办公室做相关研究，邓老师边工作还要一边及时地给与我指导；因为论文初稿成稿时间比较晚，邓老师在完成学校课程之后又非常认真、细心地帮我修改论文至深夜，之后又不厌其烦地一遍又一遍帮我检查论文。
除了在学习上，邓老师还在为人处世、言行举止方面不时地给与我真诚而又恰当的提点，这是我从邓老师那得到的另一种重大收获，让我终身受益。邓老师的品德、专业水平以及对我们的付出，使我对邓老师充满了感激，这两年多来对邓老师说过最多的话就是“谢谢”，也因此，我对邓老师充满了敬畏。真心感谢邓老师!
另外，我还要感谢在论文开题答辩和预答辩时给与我意见和建议的于永生老师、郭华林老师、王成芳老师、张红英老师、朴哲范老师、孙刚老师，以及论文盲审中与正式答辩中的所有老师。谢谢!
最后，我还要感谢我的家人，特别是父亲和母亲，谢谢你们对我的养育之恩、教导之恩，以及对我学业的一路支持。谢谢!还要感谢杨文莺师姐、孙金金师姐对我学习上的帮助，谢谢!感谢朋友一直对我的支持与鼓励，谢谢!
金融项目研究计划书 第9篇
关键词：利率互换；利率市场化；发展进程；政策建议
一、 人民币利率互换市场的发展进程
利率互换，也称作利率掉期，简称“IRS”，自20世纪80年代出现以来，发展速度极其惊人，现已成为国际金融市场上运用最为广泛、成交量最大的金融衍生工具之一。标准的利率互换是两个交易对手之间的场外交易协议，协议双方定期地交换关于一笔贷款本金的利息支付，其固定利率支付方定期地支付固定利息，而其交易对手，即浮动利率支付方则定期地按照基准利率指数支付浮动利息。相对与债券，互换交易各方支付关于贷款的利息，而从头至尾都没有本金的支付，因此称之为利率互换。人民币利率互换就是双方根据一定的人民币本金定期地交换利息支付的金融行为。
2006年2月，中国人民银行了《关于开展人民币利率互换交易试点有关事宜的通知》，标志着我国人民币利率互换市场的形成。首笔银行机构之间的人民币利率互换交易由国家开发银行与中国光大银行完成，在7个月之后，首笔保险机构之间的人民币利率互换交易由中国银行与中国人保资产完成。
2007年1月，为指导货币市场产品定价，培养货币市场基准利率，SHIBOR（上海银行间同业拆借利率）开始对外。同年7月，交易中心又通知，报价机构分别以SHIBOR_O/N（银行间隔夜同业拆借利率）、SHIBOR_1W（银行间1周同业拆借利率）和SHIBOR_3M（银行间3个月同业拆借利率）为基准报出共计33个品种的报价，丰富了SHIBOR利率体系，促进了我国货币市场和衍生品市场的发展。
2008年1月，中国人民银行正式《中国人民银行关于开展人民币利率互换业务有关事宜的通知》，对两年来的试点交易工作进行了总结，并做出了一些重要改动。随后，《人民币利率互换交易操作规程》等一系列政策法规陆续出台，规范了利率互换市场的交易机制，参与机构从原来试点的部分商业银行和保险公司拓展到所有银行间债券市场参与者。至此，人民币利率互换交易全面铺开，开展当月人民币利率互换交易名义本金总额就达到了亿元。
经过八年多的发展，国内利率互换市场的规模取得了大幅拓展。截止2014年7月已有115家机构在中国银行间市场交易商协会备案，利率互换交易在2013年的成交量达到万亿元（以名义本金计）。2014年1月，中国人民银行《关于建立场外金融衍生产品集中清算机制及开展人民币利率互换集中清算业务有关事宜的通知》，宣布将对银行间市场参与者达成的场外金融衍生品实施集中清算。3月，中国外汇交易中心宣布推出基于双边授信的撮合交易平台X-Swap，这是继推出利息计算服务、衍生品电子化交易确认和交易冲销后，我国银行间市场又一重大机制创新。从2014年7月1日起，人民币利率互换交易在上海清算所进行强制集中清算，非清算会员通过实现中央对手集中清算。作为我国首个集中清算的场外金融衍生品，上海清算所利率互换集中清算业务开展的首日，利率互换交易非常活跃，集中清算 亿元。实现集中清算可以有效降低清算成本，提高市场效率，防范系统性风险，加速利率市场化改革。利率互换市场现已成为我国金融市场不可或缺的一部分，为机构对冲利率风险、丰富投资组合、把握市场预期做出了重要贡献。
二、 人民币利率互换市场的现状
1. 参与者不断增多，增长速度很快，中资机构参与度明显提高。在人民币利率互换市场形成之初，外资银行相对比较活跃，中资机构仅有少数银行开展了此项业务。后来人民币利率互换市场准入机制不断放松，_在2010年通知，允许风险管控能力达标的保险公司参与利率互换交易。接着，证监会在2011年5月了《关于证券公司证券自营业务投资范围及有关事项的规定》，批准证券公司以对冲风险为目的进行金融衍生产品的交易。此后，证券业提出用银行间市场利率互换交易来对冲债券利率风险的需求。据统计，2011年底，人民币利率互换业务的备案机构共84家，包括14家证券公司；到2012年底，人民币利率互换业务的备案机构共93家，包括20家证券公司；截至2014年7月，人民币利率互换业务的备案机构共115家，包括35家证券公司。由此可见，拥有人民币利率互换交易资质的机构不断增多，证券公司参与度大幅提升。但是，当前利率互换市场的交易需求，还是以银行对冲自身利率风险敞口的自营业务为主，互换对象都是金融机构，银行还未能与企业客户进行利率互换交易。尽管目前准入机制有所放松，但是企业之间的利率互换交易仍未开闸。
2. 成交量增长迅速。根据中国货币网的数据统计，2012年人民币利率互换交易名义本金额达到29 021亿元，比2006年利率互换市场建立初期的356亿元增长了81倍，交易笔数从103笔增长到20 945笔，扩大了203倍。到了2013年，由于受到债市整顿的影响，债市交投活跃度明显降低，全年人民币利率互换名义本金额为27 082亿元，比2012年减少了个百分点。但是交易笔数增加到万笔，增幅达14%。2014年上半年成交额比去年有明显提升，半年利率互换名义本金额达16 953亿元，同比增长，半年交易笔数已有18 152笔，同比增长，市场已经重拾增长势头，增势喜人。总体而言，在过去的八年里，人民币利率互换市场发展突飞猛进，已经成为我国金融市场的重要组成部分。
3. 交易品种日渐丰富，交易期限以短中期为主。随着人民币利率互换市场的发展，以FR007（银行间七天回购定盘利率）、SHIBOR_O/N、SHIBOR_3M、定期存款利率、贷款利率等为浮动利率端的基准参考利率的交易品种已经比较丰富。人民币利率互换的期限也分为很多种类，比如以SHIBOR_3M为参考利率的互换交易，期限就有6个月、9个月、1年、2年、3年、4年、5年、7年、10年这9种。而以FR007为参考利率的互换交易又多了1个月和3个月两个品种，达到了11种。
从名义本金和交易笔数来看，以FR007为基准参考利率的1年期互换交易最为活跃，以SHIBOR_3M为基准参考利率的5年期互换交易位居次席。从期限结构来看，交易期限以短中期为主。以2013年为例， 1年及1年期以下交易最为活跃，其名义本金总额万亿元，占总量的。从参考利率来看，2013年人民币利率互换交易的浮动端参考利率包括7天回购定盘利率、SHIBOR以及人民银行公布的基准利率，与之挂钩的利率互换交易名义本金占比分别为，，。由此可见，SHIBOR作为参考利率的互换交易占了三分之一的份额，但是回购定盘利率的市场认可度依然很高，SHIBOR作为市场基准利率的重要性需要进一步加强。
三、 人民币利率互换市场存在的问题
人民币利率互换市场经过逐年的发展，对我国金融市场的作用日益显现，不仅提供了调整资产负债和规避风险的便捷工具，也大大推进了我国利率市场化进程。虽然当前人民币利率互换市场规模不断扩大，参与者不断增多，交易品种日渐丰富，但是在发展过程中仍然存在很多问题，阻碍了其功能的发挥和利率市场化改革的进一步深化。
1. 定价机制不健全。如同任何其他固定收益产品一样，一个利率互换的估价就是估计各方一系列未来现金流的贴现值。具体来说，就是通过市场上不同到期期限的国债收益率，来得到贴现因子，并用贴现因子曲线去映射和贴现现金流。相比欧美国债市场，我国国债市场不够健全，发行的国债多集中于中短期，期限种类较少，并且一些国债还不能定期发行，国债二级市场流动性不足，致使得出的贴现因子曲线不够平滑，从而影响了利率互换正确地估价。
此外，参考利率也难以统一。首先，目前我国可以作为基准利率的主要有三类：FR007、SHIBOR和一年期存款利率。回购定盘利率可以作为无风险利率来看待，可是1天和7天期限的交易过于集中，短期利率对市场反应敏感，未来走势不易判断。SHIBOR作为信用拆借利率，包含了一定的信用利差，短期SHIBOR能够较好地反映货币市场的实际情况，但其未来走势也不易判断。一年定期存款利率是管制利率，定价更加困难。其次，每一类基准利率根据不同期限又分为数十种，多种基准利率同时存在，致使相同期限的互换产品，参考不同的标的利率，不利于互换产品的规范，对人民币利率互换市场的发展带来负面影响。欧美市场中，利率互换的基准利率只有一个LIBOR（伦敦同业拆借利率），不同期限的利率互换在LIBOR的基础上加减利差作为参考利率，大大提高了市场的效率。
2. 市场流动性不足。由于我国国债市场发行机制不健全，浮动利率债券的发行量远没有固定利率债券的发行量那么大，严重制约了人民币利率互换市场的发展。浮动利率债券的持有者所换入的固定利率一般都高于同期限的固定利率债券的利率，表明浮动利率资产的市场需求是大于供给的，致使需要浮动利率债券的机构支付更高的固定利率溢价。目前情况下，浮动利率需求主要集中于短期，从而使得中长期要求的风险补偿增大，利率互换的价差加大，导致可成交性降低。
3. 市场需求同质化严重。当前利率互换市场主体主要有商业银行、政策性银行、外资银行、证券公司、基金公司、保险公司和农村信用社，非金融机构还没有直接参与，利率互换交易都在金融机构之间开展。参与者类型单一，导致市场交易方向趋同，买方和卖方严重不平衡。如果引入企业进入人民币利率互换市场，可以创造出不同的市场需求，从而推进利率互换产品的创新。
4. 产品风险管理功能不足。利率互换合约的期限一般较长，并且受到国内信用风险评级体系建设状况的制约，导致交易方的信用评级不健全，缺少针对性的风险度量工具和模型，致使信用风险难以防范。同时，由于缺乏相关管理经验的人员，在合约履行过程中，也放大了信用风险。另外， 我国现行的是“双轨制”的利率体系，即受管制的间接融资利率和市场化的直接融资利率同时存在，这导致利率互换本身具有的风险管理功能被弱化。
四、 促进人民币利率互换市场发展的政策建议
1. 完善SHIBOR利率形成机制。从SHIBOR的设计理念和国际利率体系的经验来看，全力培育SHIBOR，是建立我国基准利率体系的必由之路，也是人民币利率互换市场发展的基石。首先，让SHIBOR报价进一步市场化，使之成为可交易的报价。考虑到拆借双方的授信阻碍报价的可交易性，可以率先考虑从报价商的拆入单边报价开始实现可交易。其次，进一步增加以SHIBOR为基准的浮息债的发行，扩大SHIBOR在债券市场的渗透，提升人民币利率互换市场中券商的交易意愿。最后，设计其他挂钩于SHIBOR的金融产品，增加银行业与SHIBOR挂钩的资产比例，如公积金、内部资金转移定价等。
2. 逐步放开存贷款利率，加快利率市场化改革。国际利率市场是用货币市场基准利率加点的方式来表示存款和贷款利率，央行是通过调控基准利率来间接地影响存贷款利率的。目前我国对存贷款利率实行的是直接管制，并不能真实地反映资金的价格。利率互换市场的发展与利率市场化进程是相辅相成的，利率互换市场的发展和完善，推进了利率市场化的进程；若没有利率市场化，利率互换市场也得不到健康的发展。我国利率市场化改革的总体思路是：首先放开货币市场利率和债券市场利率，然后逐步推进存贷款利率的市场化。而人民币利率互换则是衔接货币市场利率、债券利率与存贷款利率的重要工具。在SHIBOR作为基础利率的作用得到了充分地发挥，以及基于SHIBOR体系的人民币利率互换市场足够成熟之后，应推动存贷款利率与SHIBOR进行挂钩，通过成熟的银行间利率互换交易，对未来的存贷款利率进行正确地预期，使金融机构能够自主地定价，进一步推进存贷款利率的市场化。
3. 扩大参与主体规模。利率互换不仅能用来规避风险，也能用来投机。在美国，几乎每家主要的金融机构和企业都会使用利率互换。银行可以用利率互换来使其资产的久期与债务相匹配；证券公司可以用利率互换来微调和对冲投资组合；企业可以用利率互换来规避风险；对冲基金可以通过互换曲线的变化来进行投机。作为场外交易工具的一种，利率互换的使用可以相当灵活，并能够量体裁衣地迎合人们的需求。
随着人民币利率互换市场的逐步完善，具有交易资格的单位已从最初的十几家银行增加到涵盖银行、保险公司、证券公司等在内的100多家金融机构。但市场的参与主体有待扩大，规模仍有待拓展。具体来讲，应从以下三个方面人手：建议在增加保险公司、证券公司的基础上，引进基金公司，以带动市场活跃。当然，大多数基金公司都会快进快出，波段操作，以套利为主，这与利率互换调整负债结构、规避利率风险的初衷相背离，但会起到丰富交易策略、增加流动性的作用。
其次，拓展市场参与规模。目前，在全国银行间同业拆借中心备案的机构有115家，但真正活跃交易方只有十几家主要中资行和外资行。这一方面是因为不同规模背景的金融机构之间的授信额度有很大差异，另一方面，券商、保险公司等其他金融机构的定价能力也有限。因此，要进一步活跃利率互换市场，就要释放授信额度，积极培养定价能力，使参与备案的金融机构成为名副其实的市场推动者。
最后，以商业银行为主，大力开发其企业客户。金融业是服务业，是为广大个体客户和企业客户服务的，从国际利率互换市场的发展来看，如果没有这些群体的旺盛需求，而仅仅是金融机构的自娱自乐，其价差空间和市场流动性必然得不到可靠保障。因此，大力开发企业客户的需求，提高其市场参与度，是利率互换市场繁荣的必要条件。
4. 提高市场创新水平。从国际利率互换市场的发展历史来看，产品经历了从简单到复杂的过程，产品的创新一直是利率互换长盛不衰的重要原因之一。国内市场经过了八年的发展已经初具规模，市场的需求得到了一定程度的释放，但基准利率的缺乏和市场产品的单一仍然是制约市场发展的瓶颈之一。在巩固发展原有产品的同时，积极进行产品创新，有助于利率互换市场的长远发展，更有助于金融市场的持续繁荣。
第一，从目前市场情况来看，为适应市场需求的多样性，产品创新应着力于本金递增（减）型互换，并在时机成熟时引进含权类互换产品。这当中，最容易推出的是本金递增（减）型互换，因为灵活的本金增减便于匹配企业客户自身的资产结构状况，但商业银行必须具备灵活的对冲手法。
第二，目前人民币利率互换市场的快速发展为人民币利率期权产品的研发及推出创造了基础的市场条件，待时机成熟后，可将利率期权类产品推向市场，而随之而来的更富市场生命力的含权类利率互换产品也将进一步推动人民币利率互换市场持续发展。
第三，尝试不同的交易组合。市场的创新不仅仅局限于产品的创新，更值得挖掘的是进行交易组合的创新，即如何将利率互换产品渗透到债券、外汇等交易中去。当然，这需要金融机构，尤其是做市商的内部风控、内部审计及内部考核机制进行联动地改革和创新。
参考文献：
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9. 林清泉，王振.利率互换产品及其在我国的应用.湖北社会科学，2006，（6）.
基金项目：国家_全国统计科学研究计划项目（项目号：2013LY044）。
金融项目研究计划书 第10篇
现在吃饭，很讲究氛围，本公司经营的苏帮菜也要让顾客吃出意境。本公司以江南水乡为主题，设计饭店环境氛围，让顾客感受到江南小城的韵味。再以江南才子为酒店增添文化底蕴，介绍古代江南才子嘉人的事迹以及才情，主要以宣传吴文化为主，不仅吸引本地顾客，还可以吸引外来游客。在服务员的服装上，突出苏州吴文化的气质和设计风格。饭店的室内装修上，以苏州富有古典园林的设计风格，展现江南水乡的古风美。让顾客感受到，不仅是来吃饭，而且是在感受一种特色文化的服务。
主要以苏州中上层收入的顾客为主，这类顾客经济收入稳定，注重生活品质，生活圈范围广。还有外地的游客，也是另一顾客群，随着苏州旅游业的发展，外地游客随之增多，游客到苏州，最注重的是来苏州体验苏州文化和饮食，这类顾客消费能力比较强，也是本公司的'主要顾客群。
苏邦菜”是全国八大菜系之一，特点就是时鲜、清淡，讲究原汁原味；其松鼠鲑鱼、响油鳝糊等名菜，也曾享誉海内外，成为广大游客的一种享受。苏邦菜在口味上甜香不腻，烹饪上工艺多、制作精，以人工为主，讲究色、香、味尤其是形。陆文夫先生在《美食家》中对苏邦菜评价很高，生动地描写了苏州人在“吃”的方面的精致与过程；日常生活中的苏州人讲究时令菜蔬及食品的那份原则和苛刻，在全国恐怕也是绝无仅有。苏州人实际上是天然的“绿色食品主义者”，所以也应该是最科学的“美食文化者”。在如今的市场上，哪怕是苏邦菜的最主要的发源地苏州，有的老字号已经消失了，有的在发展壮大，似乎在上演着一场场与现代商业的攻防战。而紧抓机遇、开拓市场就是生存的王道。创新：借鉴于苏州某家老店的经验，在一楼销售100余个品种的乾生元苏式食品，设立苏式麻饼、糖果等品种的现场制作透明操作间，二楼、三楼吃正宗的苏邦菜，两家老字号的联姻让双方都有了发展后劲。之前，苏州的百年“老字号”大多是“前店后坊”的生产模式，随着时代变迁，这种形式已经明显不能适应当前市场的需求。目前，许多老字号企业走向了“前店外厂”，采芝斋、黄天源、雷允上等都在近郊建立了自己的新厂房。办连锁、搞加盟则是“老字号”发展创新的另一方向，据苏州老字号协会统计，目前苏州老字号企业有55家，连锁加盟店已经发展到300多家。
由此可见，创新是企业不断发展的源泉与动力。对于苏邦菜而言更是如此，将独具特色的老品牌用新的包装再登舞台是吸引消费者的一个很重要的因素。阻碍：苏邦菜曾经辉煌过，不但是中国重要的菜系之一，其松鼠鲑鱼、响油鳝糊等名菜，也曾享誉海内外，成为广大游客的一种享受。但曾几何时，苏邦菜却沦落了，败在川菜、浙菜、粤菜手下而且毫无招架之力，衰微到除了太监弄的几家传统餐厅还在继续做慕名而来的外地游客或仰慕名牌的本地婚宴的生意，其余地方已很难觅其踪影。苏邦菜的式微，表现在其一方面是外来菜系的侵蚀，另一方面也与它自身一些不合时宜的特质有关。
金融项目研究计划书 第11篇
【关键词】互联网+ 消费理念 消费行为 消费金融
一、引言
在互联网金融快速发展的当下，“互联网+”的理念被广泛应用于经济社会中的各个领域，向市场注入了活力，加快了资源的有效配置和高效利用，为广大群众的工作生活提供了便捷。同时，为了响应国家“金融服务实体经济”的号召，普惠金融政策已经逐步渗入到各行各业，尤其是为了促进国民消费、拉动经济增长，消费金融模式在不断地推陈出新中，消费金融公司、消费分期服务平台、银行和大型电商等都在创新消费金融模式，目前也取得了不小的成绩。
普惠金融政策致力于将金融服务惠及到经济社会中的每个群体，其中，大学生群体是不容忽视的对象。据统计数据研究表明，2015年全国的高校毕业生总数达到749万人，全国在校的大学生约为3千万人左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。对大学生用户信用消费习惯的探索与培养，便成为各大机构趋之若鹜的追逐点。同时，随着家庭环境的日益改善和“独生子女”特殊的一代，又加上当代90后大学生追崇潮流、勇于挑战新鲜事物的个性，大学生多元化的消费需求也不断增强，各种消费平台多样化的销售策略和优惠政策对大学生极具吸引力，促进大学生消费总量的增长。
在“互联网+”的经济浪潮推动下，对当代大学生的消费心理和消费行为进行剖析是消费金融领域研究的大势所趋。在目前已有的大学生消费金融模式下挖掘尚需发展的领域，从而创新大学生消费金融模式，推动校园经济的发展，最终实现“互联网+校园经济“的双向共赢。
二、大学生对消费金融认知程度的统计分析
作为“90后”一代的大学生群体，他们追崇潮流、新鲜事物接受能力较强、消费观念比较超前，对旅游、时尚、购物、娱乐等具有多样化的消费需求，享受当下的心态驱使大学生消费欲望的增强。同时，他们也是伴随着网络技术的快速发展而成长起来的特殊一代，传统的电脑基本完全被便携式智能手机和附加的各种APP所取代，手机依赖度已经成为大学生群体的典型特征――“机不离手”。移动终端上的各种APP软件都为大学生消费需求的实现创造条件，如：天猫、京东、微信支付、支付宝等，还有金融机构推出的大学生消费金融产品，如中国工商银行的大学生融e购，还有电商平台推出的大学生分期乐、桔子理财等消费金融产品。多样化的消费金融平台和特色化服务无疑为大学生的生活、学习和工作增添了色彩，而且大学生群体的消费行为不仅仅局限在校园阶段，也会延伸到他们初入职场、步入社会的阶段，消费欲望也会跟着增强，尤其是在资金有限但需求增多的情况，消费金融无疑是为其提供便捷的手段。
为了充分地了解当今大学生消费群体的消费心理、消费行为和消费习惯，本文以河北省保定市的高校大学生为例，以抽样调查的方式搜集数据，选取河北金融学院、河北大学、河北大学工商学院、保定学院、河北农业大学五所高等院校为调研对象，一共发放了400份调查问卷，回收了370份，其中343份具有有效性，有效问卷回收率达。本次调查对大学生的消费态度、消费行为和对消费金融产品的认知程度进行统计分析。经过对调研数据的整理分析，得出以下三个方面的结论。
（一）持有保守型消费态度的大学生比重偏多
根据大学生是否愿意超前消费，将调查对象分为两类：保守型消费和超前型消费，前者指消费量力而行，根据手头资金是否宽裕来决定消费，后者指消费欲望较强，即使入不敷出也会选择继续消费，消费更加随意性。在本次调研的343名大学生中，62%的大学生持有保守型消费态度，根据手头资金情况来决定消费，消费水平不会超出自己经济能力范围，38%的大学生的消费更为开放，会根据自己的喜好进行消费，秉着“享受当下”的生活态度，倾向于超前消费。并且，持有超前型消费态度的大学生更依赖于支付宝的蚂蚁花呗、京东的白条支付等分期消费产品满足自己的多样化需求。
（二）大学生的消费行为具有多样化特征
本次调研中的343名大学生基本都属于“90后”，包括刚入学的大学生，也包括即将毕业的大学生。通过大学生消费行为的调研，发现以下几点：一是消费范围比较广，涵盖服装、化妆品、饮食、娱乐、旅游几大领域，并且对服装和化妆品的需求更多，饮食倾向于AA付款，旅游偏好于短途自助穷游方式；二是消费途径更倾向网络消费，对实体消费依赖程度降低，特别是在电商发起的重要节日活动中，大学生消费欲望更加强烈，超前消费态度更加凸显；三是消费支付方式更倾向于第三方移动支付平台，不管是实体店消费还是网络消费，大学生不再依赖于现金支付，更倾向于微信支付或支付宝支付的快速付款方式；四是付款方式上一次性付清和分期付款所占比例基本持平，一部分大学生为了使手头资金较为灵活宽裕，即使手头上有可支配资金，也倾向于采取分期付款方式满足其消费需求。
（三）大学生对消费金融产品的认知程度比较高
对于支付宝的蚂蚁花呗、京东的校园白条、中国工商银行的工银e校园APP、趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生设计的消费金融产品，所调查的大学生基本都听说过，对这些产品有所了解的大学生比例高达，占比较高，而对于这些产品都没听说过的大学生仅占。由此说明大学生作为容易接受新鲜事物的年轻群体，对于市场上出现的大学生消费金融产品关注度较高。进一步深入调查大学生消费金融产品的具体使用情况，发现的学生使用过这些消费金融产品，特别是蚂蚁花呗、校园白条、趣分期等认可度较高的产品，对于新推出的消费金融产品或者客户群比较少的消费金融产品，大学生还是持有谨慎怀疑的态度，一般不会使用。
综上所述，“90后”大学生群体是时尚潮流的追寻者，是重享受重消费的一代新新人类，是引领消费的重要群体，是将“互联网+校园经济”的发展推向一个又一个高点的主力军。根据大学生消费态度和消费行为等个体特征，发展大学生消费金融、促进校园经济发展势在必得。
三、消费金融在大学生群体中的发展潜力和阻力
在普惠金融政策的号召下，消费金融领域的发掘与扩展一直是社会热议的话题，不管是银行等金融机构、民办公司还是互联网行业的领军者，都纷纷把眼光转向了这一广阔的领域，抢占商机。特别是伴随着大学生消费群体购买力的日益增强，购买意识的逐步改变，信用消费和超前消费的形式逐步得到了他们的青睐和肯定。互联网金融在校园经济发展的根基比较扎实稳固，大学生对消费金融产品的认可程度和依赖程度也越来越高，这充分说明消费金融在大学生群体中的发展潜力是巨大的，值得深入发掘与创新。
大学生消费不仅仅局限在在校期间，也会延伸到融入社会、步入职场阶段。当大学生初入职场，随着收入水平的提高，购买能力也会逐步提高，他们在房屋租赁、购置房产、装修、购置车辆、出国旅游等大型项目的信用消费上也存在旺盛的需求。如果他们借助在校期间通过消费金融平台上积攒的优良信誉，那么他们的信用等级也会相应提高，更有利于他们消费需求得到及时满足。因而，大学生消费金融市场会凭借其稳固的客户群体基础以及无限的提升空间而不断的得以扩展和壮大。
在一个新兴事物发展过程中，一定会遇到或大或小的阻力，制约其向前发展。大学生群体创造的商机具有强大的吸引力，但这也使得一些非法、不合规的消费金融平台鱼目混珠，打着各种幌子扰乱整个消费金融市场的秩序。这些消费金融平台运营的资格不够明确，进入消费金融领域的门槛低、约束少，部分平台企业背景信息、产品信息以及费率信息水平的透明度都有待提升，信息不对称现象比较严重，大学生资金安全无法得到有效保障。除此之外，由于我国征信体系在大学生这一领域尚属空白，大学生收入来源单一、还款能力有限、信用数据不充分、信用资料容易造假等问题都会导致违约风险发生。因此，不管是源自消费金融平台或产品自身的问题，还是源自大学生群体个人信用的问题，都亟待相关法律法规的指引和约束，消除这些制约因素，保障大学生消费金融的持续健康发展。
四、创新大学生消费金融产品和服务的对策
为了更好地推进大学生消费金融的有序发展，需要金融监管和产品创新双管齐下。一方面要尽快健全法律法规，为大学生群体创造一个公平公正公开的消费金融环境，同时也要约束大学生的恶性消费行为、加强大学生信用风险防范与管理；另一方面要根据大学生不同阶段的多样化的消费需求，创新大学生消费金融产品和服务，提高质量、扩展领域。下文中，为有效推进大学生消费金融的健康持续发展提出三点对策。
（一）细分产品和服务、加大产品创新力度
目前，许多消费金融平台针对大学生推出的分期付款产品主要包括数码产品、旅游购物、衣物服饰等，还是无法满足大学生的其他诉求。随着竞争的加剧，可以推出学费缴纳、驾校、证书培训、出国培训等多种分期付款服务，对大学生的多样化需求进行全方位服务。同时，注重消费金融产品的趣味性和社交性，充分认识到社交互动对拓展用户、增强用户粘性的重要意义，借助微信平台和腾讯交友平台充分利用大学生的交友和人际关系特点增加产品的用户参与度。总之，随着大学生消费金融平台的不断增多，仅靠放宽贷款额度和降低贷款利率是不够的，创新产品、提高产品吸引力和可获性才是在同类竞争中取胜的关键。
（二）推陈出新、在竞争中提高产品服务质量
已有的大W生消费金融产品，如阿里的蚂蚁花呗、京东的校园白条、工行的工银融e购、趣分期等，可以进一步挖掘尚未发现的大学生消费领域，完善消费金融产品的品种，提高核心竞争力。其他金融机构或者电商平台一方面可以积极借鉴成熟的消费金融产品模式，以更加优惠的产品服务、更具特色化的产品来抢占市场空白，吸引大学生消费群体；另一方面可以寻求合作来实现规模经济、降低运营成本，以增加贷款额度、减低贷款利率、多样化还款期限的方式来增强消费金融平台的市场竞争力。
（三）从校园经济延伸至毕业后市场，增加用户粘性
针对大学生这类群体具备极大的发展性的特点，以有趣的产品推广手段和便捷的产品服务帮助大学生更早地接触和认识到校园消费金融，提高其认可度，并以渗入性的推广为消费金融产品的连续运营创造条件。这一时期属于培育小规模使用者的基础时期，而发掘大学生群体并促使其成为忠实度较高的核心用户是确保获得长远利益的重点所在。从事该领域的银行、电商平台或其它机构应当将大学生这一人群当作主要的客户，推行多样化消费金融服务，深入挖掘大学生的金融需求。凭借方便、快捷、廉价且成效显著的服务，提高大学生的忠实度，增加用户粘性，为毕业市场的扩展创造可靠的基础。
参考文献
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金融项目研究计划书 第12篇
中国人民银行金融研究所博士后科研流动站成立于2001年，是我国金融界第一家博士后科研流动站，在人力资源和社会保障部、全国博士后管理委员会组织的2015年度博士后综合评估中获得优秀等级。流动站基本指导思想是：以服务于中国人民银行基本职能和中心工作为宗旨，尊重知识，尊重人才，创造学术民主、思想活跃的科研氛围，鼓励求真务实、开拓创新的工作精神，发扬理论扎实、服务实践的业务作风，成为中国金融界最前沿的理论研究和培养最高素质学术人才的基地。
中国人民银行金融研究所博士后科研流动站现面向国内外招聘博士后研究人员。热忱欢迎符合申请条件、有志于中央银行金融研究工作的博士毕业生来流动站从事研究工作。
一、中国人民银行金融研究所博士后科研流动站学术委员会
学术顾问：中国金融学会名誉会长、中国人民大学教授、博士生导师黄达
中国金融学会学术顾问、博士生导师刘鸿儒
主任委员：周小川
委员（按姓氏笔画为序）：卜永祥、马骏、马德伦、王宇、王信、王华庆、朱民、刘士余、刘萍、孙国峰、纪志宏、纪敏、杜金富、李东荣、李若谷、李波、吴晓灵、张晓慧、张涛、*华、张雪春、陆磊、陈雨露、邵伏军、范一飞、易纲、易诚、周诚君、金中夏、金荦、金鹏辉、胡怀邦、胡晓炼、姜建清、宣昌能、姚前、郭树清、徐忠、葛华勇、焦瑾璞、谢平、潘功胜、穆怀朋
二、申请条件
1、遵纪守法，品行端正，无违法违纪等不良记录；
2、新近获得博士学位，或即将获得博士学位的应届博士研究生，年龄在35周岁以下，身体健康；
3、具备全脱产从事博士后研究工作的条件；
4、具备完成博士后研究工作的专业能力和敬业精神。
三、研究方向
1、中国储蓄率的变动趋势及其对宏观经济的影响；
2、居民资产负债表的变化及其对金融体系的影响；
3、人口老龄化与金融体系的演变；
4、养老保险体系与金融改革；
5、医疗保险体系与金融改革；
6、金融与财政的关系；
7、财政政策与货币政策协调的国际经验比较；
8、政府间财政体制改革与地方政府债务可持续性研究；
9、货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架；
10.法律体系与金融体系的关系。
四、申请材料
1、博士后申请表和报名登记表；
2、两位相关学科博士生导师或相当水平专家的推荐信；
3、博士后研究计划书（请根据上列研究方向确定具体选题和研究切入点，计划书格式不限，至少应包括研究目的与意义、研究方法与内容框架、研究创新之处等内容，不超过5000字）；
4、博士研究生毕业证书和学位证书复印件（应届毕业生需提供毕业生推荐表复印件）；国外获得博士学位的留学人员，需提交由我国驻外使（领）馆出具的留学回国人员证明和教育部出具的博士学位认定证明；
5、博士学位论文和三篇学术代表作（如应届毕业生博士论文尚未完成，应提供博士论文初稿或开题报告）；
6、身份证正反两面复印件、个人近期免冠1寸照片2张。
五、其他事项
1、申请人请在2018年3月25日前，将以上申请材料邮寄至我站（请用EMS或平信），并将《博士后申请表》、《报名登记表》、《博士后研究计划书》、1寸照片的电子版发至指定邮箱。申请材料，恕不退还。
2、我站将根据申请人提交的申请材料统一组织面试，择优录取。面试重在考察申请人的综合素质、专业基础和研究能力。面试时间另行通知。
六、联系方式
地址：北京市西城区金融大街33号通泰大厦A座
金融项目研究计划书 第13篇
索罗斯，著名的基金大鳄，2008年度收入达11亿美元，而该年度全球对冲基金经理的平均收入仅为亿美元。
然而，这样的战绩，与他的成就相比，却算不得什么。
他，就是詹姆斯・西蒙斯，名不见经传的对冲基金王。_―2009年，他领导的大奖章基金平均年回报率约35％；2008年度收入更是高达25亿美元，位居《阿尔法》杂志“第八届全球对冲基金经理收入年度排行榜”首位。
他是数学天才，与中国著名数学家陈省身联合创立了有名的Chern-Simons理论，获得过每5年一次的数学领域最高荣誉―全美数学科学维布伦(Veblen)奖。他对华尔街嗤之以鼻，靠自己独立开发的一套量化投资“模型”而屡获成功，开辟了一条另类的量化投资之路。
1998年俄罗斯债券危机、2001年高科技股泡沫危机以及2007年的次贷危机，金融市场上的“黑天鹅”使许多曾经闻名遐迩的对冲基金经理都走向衰落。
但令人惊讶的是，詹姆斯・西蒙斯带领的大奖章基金却在几次金融危机中都表现得异常坚挺。从1988年成立到1999年12月，大奖章基金总共获得％的净回报率，是同时期基金中的第一名，超过第二名索罗斯的量子基金一倍，而同期的标准普尔指数仅仅只有％的涨幅。即使在次贷危机全面爆发的2007年，该基金的回报率仍高达85％。
而这个被誉为“最赚钱的基金经理”、“最聪明的亿万富翁”的大人物，却并不为大众所知，甚至华尔街的专业投资人士也未必听说过西蒙斯和他所创立的文艺复兴科技公司(RenaissanceTechnologies)。
你又可知，这位名字颇有点NBA篮球明星意味的对冲基金大王，曾经却是哈佛大学数学系教授?没错，他就是学数学的，与华尔街惯见的MBA或金融投资背景不同，他用智慧赢得了财富和掌声。
在充满传奇色彩的华尔街，西蒙斯和他的文艺复兴科技公司绝对是一个彻底的异类。
“人们一直都在问我：你赚钱的秘密是什么?”西蒙斯似乎已经习惯了那些渴望的眼神。事实上，那应该是每个人都想要了解的秘密……
天生的数学奇才
现年71岁的西蒙斯满头银发，特别偏爱穿颜色雅致的衬衫，总是光脚随意地蹬一双loafers牌休闲鞋。在华尔街，即使是专业人士对他及其旗下的文艺复兴科技公司也是所知甚少。然而在数学界，西蒙斯却是大名鼎鼎。
1974年，他与中国著名数学家陈省身联合发表了论文《典型群和几何不变式》，创立了著名的Chem-Simons~，该几何理论被广泛应用到从超引力到黑洞的各大领域。两年后西蒙斯又获得每五年一次的数学领域最高荣誉―全美数学科学维布伦(Veblen)奖金。
他思考的很多东西会让你感到新奇，比如他关注汽车消耗汽油的现象，他认为汽油是不会被完全用尽的，因为如果每次用掉一半，总会剩下另一半，这样下去，最后肯定有剩余。这怎么听都有点像中国古代大思想家庄子所说的“一尺之锤，日取其半，万世不竭”。但有一点值得注意，那就是他在关注这个问题的时候，只有3岁。
从牛顿高中毕业后，西蒙斯进入麻省理工学院学习数学，师从著名数学家安布罗斯(Warren Arabrose)和辛格()。天资聪慧加上后天的刻苦努力，使得他在大一的时候就达到了毕业生的水平。1958年。西蒙斯20岁那年便获得了学士学位，之后他到加州大学伯克利分校继续深造。1962年，23岁的西蒙斯拿到了博士学位。1961年～1964年，西蒙斯先后在麻省理工和哈佛大学教授数学，开始实现他的人生追求。
然而，由于经济和学术等方面的种种压力，西蒙斯在1964年被迫离开了大学校园，进入美国_下属的一个组织――国防逻辑分析协会，进行代码破解工作，实际上就是在帮助美军在越南的军事行动，但西蒙斯当时并不知情。没过多久，看了《时代周刊》上关于越南战争的残酷报道之后，西蒙斯给《新闻周刊》写信说应该结束战争，并把反战的想法告诉了老板，也因此被解雇。
这个正义而又执着的年轻人又回到了学术界，成为纽约州立石溪大学的数学系主任，在那里做了8g的纯数学研究。
西蒙斯很少在金融论坛上发表演讲，他最喜欢数学会议。西蒙斯曾经在一个几何学研讨会上庆祝自己的60岁生日，为数学界和患有孤独症的儿童捐钱。在发表演讲时，他更常常强调是数学使他走上了投资的成功之路。
显然，拥有过人的数学基础是西蒙斯在基金界游刃有余的一个制胜法宝。比起基金经理人的身份，他更像是一位精通数学的书生，通过复杂的赔率和概率计算，最终打败了赌场的神话。
转战投资成绩斐然
在数学上获得斐然成就后，西蒙斯开始寻找新的方向。关于他为何从商，其中有个小插曲。据说西蒙斯曾经找到陈省身先生咨询是从政好还是经商好，陈先生告诉他，从政比数学复杂多了，不适合他，还是经商吧。于是西蒙斯就听从师训，转向了投资界。
上世纪70年代早期，西蒙斯离开了纽约州立石溪大学，创立了私人投资基金。最初他也采用基本面分析的方式，例如通过分析美联储货币政策和利率走向来判断市场价格走势。1988年3月，西蒙斯成立了一只大奖章(Medallion)对冲基金，最初主要涉及期货交易。当年该基金盈利％，而_年则开始亏损，西蒙斯不得不在_年6月份停止交易。在接下来的6个月中，西蒙斯和普林斯顿大学数学家Henry Larllfer重新开发了交易策略，并从基本面分析转向数量分析。
此后，这只基金屡创辉煌。1988年以来，西蒙斯掌管的大奖章对冲基金年均回报率高达34％，这个数字罗斯等投资大师同期的年均回报率要高出10个百分点。较同期标准普尔500指数的年均回报率则高出20多个百分点；从2002年底至2005年底，规模为50亿美元的“大奖章”已经为投资者支付了60多亿美元的回报。这个回报率是在扣除了各种管理费和收益分成后得出的。值得一提的是，西蒙斯收取的这两项费用可能是对冲基金界最高的，相当于平均收费标准的两倍以上。
“横型”是成功秘诀
与巴菲特的“价值投资”不同，西蒙斯依靠数学模型和电脑，管理着自己旗下的巨额基金，用数学模型捕捉市场机会，由电脑作出交易决策。他称自己为“模型先生”，认为模型较之个人投资可以有效地降低风险。
传统的定性投资，一般人都比较熟悉了。举个例子，如果一位基金经理采用定性投资，那他要以基本面分析研究为核心基础，对上市公司也要调研，注重和管理层的交流，并及时了解学习各类研究报告。
也就是说，“是基金经理在综合了所有信息后，依赖主观判断及直觉来精选个股，构建组合。”
而定量投资用一句话说明，就是利用电脑帮助人脑处理大量信息。定量投资者搜集分析大量的数据后，在全市场360度寻找投资机会，利用电脑来筛选投资机会，将投资思想或理念通过具体指标、参数的设计体现在模型中，并据此对市场进行不带任何主观情绪的跟踪分析，借助于计算机强大的数据处理能力来选择投资，以保证在控制风险的前提下实现收益最大化。对于数量分析型对冲基金而言，交易行为更多是基于电脑对价格走势的分析人的主观判断。
文艺复兴公司主要由3个部分组成，即电脑和系统专家、研究人员以及交易人员。西蒙斯亲自设计了最初的数学模型，同时雇用了超过70位拥有数学、物理学或统计学博士头衔的人。西蒙斯每周都要和研究团队见一次面，和他们共同探讨交易细节以及如何使交易策略更加完善。大奖章基金的数学模型主要通过对历史数据的统计，找出金融产品价格、宏观经济、市场指标、技术指标等各种指标间变化的数学关系，发现市场目前存在的微小获利机会，并通过杠杆比率进行快速而大规模的交易获利。目前市场上也有一些基金采取了相同的策略，不过和西蒙斯的成就相比，他们往往显得黯然失色。
西蒙斯曾经表示：“我是模型先生，不想进行基本面分析，模型的优势之一是可以降低风险。而依靠个人判断选股，你可能一夜暴富，也可能在第二天又输得精光。”
华尔街的异类
对冲基金行业一直拥有“黑箱作业”式的投资模式，可以不必向投资者披露其交易细节。而在一流的对冲基金投资人之中，西蒙斯先生的那只箱子据说是“最黑的”。
就连优秀的数量型对冲基金经理也无法弄清西蒙斯的模型究竟动用了哪些指标，“我们信任他，相信他能够在股市的惊涛骇浪中游刃有余，因此也就不再去想电脑都会干些什么之类的问题”，一位大奖章基金的长期投资者如是说。当这位投资者开始描述西蒙斯的投资方法时，他坦承，自己完全是猜测的。
不过，每当有人暗示西蒙斯的基金缺乏透明度时，他总是会无可奈何地耸耸肩，“其实所有人都有一个黑箱，我们把他称为大脑”。西蒙斯指出，公司的投资方法其实并不神秘，很多时候都是可以通过特定的方式来解决的。当然，他不得不补充说。“对我们来说，这其实不太神秘”。
在纽约，有一句名言是：你必须非主流才能人流，西蒙斯的经历似乎刚好是这句话的注解。在华尔街，他的所作所为总是让人感到好奇。
西蒙斯的文艺复兴科技公司总部位于纽约长岛。那座木头和玻璃结构的一层楼建筑，从外表看上去更像是一个普通的脑库，或者是数学研究所。和很多基金公司不同的是，文艺复兴公司的心脏地带并不是夜以继日不停交易的交易室，而是一间有100个座位的礼堂。每隔半个月，公司员工都会在那里听一场科学演讲。
令人惊讶的还不止这些。西蒙斯一点也不喜欢华尔街的投资家们，如果你想去文艺复兴科技公司工作的话，华尔街经验反而是个瑕疵。在公司的200多名员工中，将近二分之一都是数学、物理学、统计学等领域顶尖的科学家，所有雇员中只有两位是金融学博士，而且公司从不雇用商学院毕业生，也不雇用华尔街人士，这在美国的投资公司中堪称绝无仅有。
“我们不雇用数理逻辑不好的学生”，曾经在哈佛大学任教的西蒙斯说，“好的数学家需要直觉，对很多事情的发展总是有很强的好奇心，这对于战胜市场非常重要。”文艺复兴科技公司拥有一流的科学家，其中包括贝尔试验室的著名科学家Peter weinberger和弗吉尼亚大学教授Robert Lourie。他还从IBM公司招募了部分熟悉语音识别系统的员工。“交易员和语音识别的工作人员有相似之处，他们总是在猜测下一刻会发生什么。”
西蒙斯很重视公司的气氛，据说他经常会和员工及其家属们分享周末，他们曾一起飞去百慕大度假。与此同时，每一位员工都发誓要保守公司秘密。
西蒙斯可能不算沙场上统领全军级的人物，但绝对是一位所向披靡的战将。这位前美国_代码破译员和数学家似乎相信，对于如何走在曲线前面，应该存在―个简单的公式，而发现这个公式则无异于拿到了通往财富之门的入场券。
慈善散财
跟其他暴富的同行不同的是，西蒙斯没有把他的财富用来享乐，而是转向了慈善事业。西蒙斯和他的第二任妻子玛里琳成立了西蒙斯基金会，专门为教育、卫生、自然科学研究等项目提供资助。
西蒙斯的慷慨，一方面由于他对学术的热爱，另一方面也与他的不幸经历有关。西蒙斯在学术和商业上获得了惊人的成功，然而在家庭上却承担了巨大的不幸。他和妻子共育有五个子女，一个儿子保罗在家附近骑自行车时遭遇意外身亡，为此他向纽约州立石溪大学捐助了以儿子命名的公园。另一个儿子尼克在印尼答里岛不幸溺亡，因为尼克曾在尼泊尔工作过，为纪念爱子，西蒙斯向尼泊尔的卫生健康事业捐助了大笔金钱。
此外，西蒙斯还有一个女儿患有自闭症。为了给爱女治病，他成立了西蒙斯基金会，专门援助教育及医疗方面的科学研究计划。20年来，他捐助了3800万美元来研究造成自闭症的原因，他还捐出1亿美元成立美国最大的自闭症私人研究中心。为了探讨自闭症与遗传的关系，他捐献了自己家庭的DNA用于自闭症研究。2003年，他在纽约组织召开了自闭症研究交流会，与会的有世界著名的自闭症专科医生和生物学家。
金融项目研究计划书 第14篇
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