个人消费计划应用文 第1篇
关于GDP的核算，按照曼昆的《经济学原理》，GDP（Y）=消费（C）+投资（I）+政府购买（G）+净出口（NX）。其实GDP还有3种方法进行核算：生产法、收入法和支出法。
生产法是我国GDP的统计方法，GDP从产业的角度，分成第一、二、三产业，分别算它们的增加值然后进行加总，当然还要从最终产品和中间投入两方面扣除通胀因素。用生产法计算的'GDP，是指各部门在核算期内的增加值。公式如下：GDP=各部门的总产出-各部门的中间消耗。
收入法：收入法是从各个生产要素的收入角度来计算GDP。公式如下：GDP=劳动者报酬+生产税净额+固定资本消耗+营业盈余。
支出法：支出法其实就是曼昆的公式，即加总全社会各类货物和服务的最终消费总额：（消费（C）+投资（I）+政府购买（G）），再加上净出口。GDP=最终消费+资本形成总额+净出口。
个人消费计划应用文 第2篇
甲方名称：_
住所：_ 乙方名称：
住所：_____________________________________
鉴于：甲方为经营需要，向乙方申请贷款作为小额存款借资，双方经协商一致同意，由乙方提供双方商定的贷款给甲方。为此，双方特订立本合同：
第一条 贷款内容
1.贷款总金额：人民币_贰万元整(RMB_0元)。
2.贷款用途：_小额存款借资。
3.贷款期限：本次贷款期限为半年，自1月11日至207月11日。
4.贷款利率：本贷款利率及计息方法，按照每月2%还利息。
5.贷款的支取：本次贷款为一次性支取，支取时间即为本协议生效。
6.贷款的偿还：甲方保证在本协议规定的贷款期限内，即分别在年2月至7月的11日前按期向乙方支付当月利息，2011年7月15日前一次性向乙方偿还所有本金。
8.本协议在乙方同意甲方延期还款的情况下继续有效。
9.本合同一式两份，双方各执一份。
甲方签字： 乙方签字： 年 月 日 年 月 日 银行帐号：
个人消费计划应用文 第3篇
贷款人： 银行
通讯地址：
邮政编码： 传真：
借款人：
通讯地址：
邮政编码： 传真：
签订地点：
特别提示：借款人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同各条款，尤其是“特别提示”和黑体字部分，如有不明之处，请及时咨询，贷款人一定积极解答。借款人有权同意本合同或选择其他合同，但在签署本合同后即视为同意本合同全部条款。
借款人因需要，向贷款人申请个人消费借款，贷款人经审查同意借款。为明确责任、恪守信用，立约双方根据国家有关法律、法规，经协商一致，签订本合同，以兹共同遵守。
第一条 借款金额
贷款人给予借款人借款人民币 元整。
第二条 借款用途
借款用于 .
第三条 借款期限
一、借款期限为 个月， 自 年 月 日至 年 月 日止。
二、放款日以借款借据所记载的实际发放日为准。如迟于第一款记载的放款日发放借款，到期日可相应顺延。
三、借款分次使用计划为：
年 月 日 元; 年 月 日 元;
年 月 日 元; 年 月 日 元;
年 月 日 元; 年 月 日 元;
贷款人将在上述日期将约定数额借款转入借款人帐户。
分次用款亦实行同一到期日。
四、若贷款人提前收贷，则视为借款到期日相应提前。
第四条 借款利率
本借款月利率千分之.借款期限内遇法定利率调整，如借款期限在一年以内(含一年)，则按本合同利率执行，不分段计息;如借款期限在一年以上，自下年度一月一日开始，按人民银行规定的调整后的相应档次利率执行，国家利率调整政策另有规定的除外。此调整不视为对本合同的修改或变更。
贷款人在此特别提示借款人及时关注人民银行有关贷款利率调整的公告，贷款人也将在营业场所对法定贷款利率调整情况按规定进行公告。对利率调整后的贷款归还情况，借款人如有任何不明之处，请及时征询贷款人，贷款人将进行解释。
第五条 借款本息偿还
一、双方协商采取下述第 种方式约定还款和计收利息：
(一)到期一次性还本，按月付息，自借款发放次月起每月20日为结息日。
(二)分期还本付息。
l、等额还本付息。自借款发放次月起每月20日和借款到期日为还款日，每期等额偿还借款本息 元;
2、平均偿还借款本金，采取下述第——种约定分期付款：
(1)按月等额偿还借款本金，自借款发放次月起每月20日为还款日，每期应还本金 元，还款日结清当月利息。
(2)按季等额偿还借款本金，自借款发放本季起每季末月20日为还款日，每期应还本金 元，还款日结清当季利息。
(三)到期一次性还本付息。
二、在借款到期日前，借款人应还清所有借款本金和利息。
三、借款人授权贷款人在还款付息日有权从借款人在贷款人处开立的帐户中扣收上述款项。
四、借款人部分或全部提前归还借款本金，应提前通知贷款人并征得贷款人同意。借款人提前还款时，贷款人按本合同约定的利率和实际借款天数计收借款利息。
第六条 借款担保
一、下列合同为本合同的担保合同：
(一)编号 的《 》(合同名称)，担保方式为 ，担保人为 ;
(二)编号 的《 》(合同名称)，担保方式为 ，担保人为 ;
(三)编号 的《 》(合同名称)，担保方式为 ，担保人为 ;
二、本合同项下的担保人发生下列事由，贷款人有权按本合同第九条的约定采取措施：
(一)保证人违反保证合同的约定，或资信状况恶化，或发生其他担保能力减弱的事件;
(二)抵押人违反抵押合同的约定，或故意毁损抵押物，或抵押物价值可能或已经明显减少，或其他有损贷款人抵押权的事件;
(三)质押人违反质押合同的约定，或质物价值已经或可能明显减少，或质押的权利必须在借款清偿前兑现，或其他有损贷款人质押权的事件。
第七条 其他权利与义务
一、借款人必须如实向贷款人提供其工作单位、收入、家庭成员、经济状况等有关其资信状况的情况。
二、贷款人应按本合同约定向借款人发放借款。但在本合同项下担保合同生效前，贷款人有权暂停放款。如本合同项下担保合同不可能生效，贷款人有权解除本合同，并有权要求借款人承担由此造成的一切损失。
三、借款人应按本合同约定的用途使用借款，不得将借款挪作他用。
四、借款人以个人合法财产及夫妻共有财产清偿借款本息，在借款逾期不能清偿时，贷款人有权申请司法机关对借款人个人财产及夫妻共有财产采取司法强制措施。
五、贷款人有权检查、监督借款人使用借款情况和借款人收入状况、对外担保等情况，借款人应积极配合并提供有关资料，且保证这些资料的真实性。
六、借款本息清偿前，借款人发生下列事由，应及时通知贷款人：
(一)个人收入明显减少，财务状况不佳;
(二)因疾病
等原因可能丧失民事行为能力;
(三)法定地址、经常居住地、电话及其他通讯联系方式变更;
(四)涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷;
(五)取得出国(境)资格后计划出国(境);
(六)婚姻状况发生变化;
(七)其他可能影响借款收回的事件。
七、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，本合同项下权利、义务由其继承人或受遗赠人、监护人承担。
第八条 提前收贷
借款期间，借款人发生下列情况，贷款人有权提前收贷。提前收贷时贷款人应及时通知借款人。对借款人发生下列情况的，贷款人应提供确切证据。借款人在此授权贷款人可直接从借款人在贷款人处开立的帐户内扣收款项。
(一)借款人在本合同项下的借款发生欠息;
(二)借款人经营亏损或财产明显减少;
(三)借款人涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷，有可能影响其偿债能力;
(四)借款人挪用借款;
(五)借款人拒绝贷款人对其经营、财务等情况进行检查监督，拒绝提供有关资料，或虚构应提供的有关资料;
(六)借款人因自然灾害、交通事故等因素丧失民事行为能力;
(七)其他危及借款及时清偿的情况;
第九条 违约责任
一、借款人发生下列任一事件即构成违约：
(一)借款人不按本合同规定按时偿还借款本息;
(二)借款人违反本合同第七条约定的义务;
(三)借款人违反本合同的其他条款。
二、违约发生后，贷款人有权采取下列一项或多项措施：
(一)限期纠正违约;
(二)解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或未到款本金、利息及其他费用;
(三)要求借款人赔偿贷款人因此所受到的一切损失;
(四)从借款人的帐户扣收所欠借款本息。贷款人因提前收贷为上述扣收行为时，应通知借款人;
(五)以法律手段追偿借款本息。
三、贷款人未按照合同约定发放贷款的.，应对未发放贷款部分承担日万分之 的违约责任。
第十条 借款人配偶承诺
一、借款人的配偶承诺如下：
(一)如借款人个人财产不足以清偿借款本息，则同意以夫妻共有财产清偿借款本息;
(二)在借款人因疾病、事故及其他客观因素不能履行本合同项下义务时代为履行各项义务;
(三)在借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力时，立即通知贷款人。
二、借款人配偶未履行上述承诺，由此造成的一切损失由借款人及其配偶承担。
第十一条 罚息与复利 ;
一、如借款人未按本合同约定的用途使用借款，或者，借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议(即构成借款逾期)，贷款人有权对被挪用的借款或逾期的借款按照本合同约定的罚息利率计收罚息。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计复利。
二、借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即贷款逾期的，罚息利率按下列第 种约定执行;
(甲)本合同借款利率为固定利率的，逾期期间仍按固定利率方式计收罚息和复利。罚息利率为：借款利率上浮 %.
(乙)本合同借款利率为浮动利率的，逾期期间仍按浮动利率方式计收罚息和复利，逾期期间的浮动周期不变。罚息利率为借款利率上浮 %.
三、如借款人未按本合同约定的用途使用借款，即挪用借款的，罚息利率按下列第 种约定执行：
(甲)本合同借款利率为固定利率的，挪用期间仍按固定利率方式计收罚息和复利。罚息利率为：借款利率上浮 %.
(乙)本合同借款利率为浮动利率的，挪用期间仍按浮动利率方式计收罚息和复利，挪用期间的浮动周期不变。罚息利率为：借款利率上浮 %.
四、复利的计收方式按照本合同约定的计息方式计息。
第十二条 通知
一、本合同项下的任何通知或各种通讯联系均应以书面形式按本合同封面记载的通讯地址和联系方法送达对方。
二、如本合同任何一方的上述通讯地址和联系方法发生变化，应立即通知对方。
三、任何通知或各种通讯联系只要按照上述地址(地址变更的，则按变更后的地址)发送，即应视作在下列日期被送达。
(一)如果是信函，则为挂号发出后5个工作日;
(二)如果是电传，则为收到对方确认回号之日;
(三)如果派人专程送达，则为收件人签收之日。
第十三条 管辖
本合同履行期间，凡因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议、纠纷，双方应通过友好协商解决，协商不成的，同意采用下述第 种方式解决;
(1)向贷款人所在地人民法院提起诉讼，法律另有强制性规定除外。
(2)向 仲裁委员会申请仲裁。
(3)其他方式 .
第十四条 费用
本合同任何一方发生违约时，因追究违约方的违约责任而支付的一切费用，全部由违约方承担。
第十五条 合同的生效
本合同在贷款人有权人签字并加盖公章，借款人及其配偶签章后生效;贷款人要求对合同进行公证的，本合
同在办理公证手续后生效，本合同在借款本息及其他费用清偿完毕后失效。
第十六条文本
本合同正本壹式 份，，立约双方及登记、公证机关各执壹份，副本根据需要增订。
补充条款：
贷款人 单位(公章) 法定代表人或代理人(签章) 年 月 日
借款人 本人签字： 身份证号码： 年 月 日
配偶签字： 身份证号码： 年 月
个人消费计划应用文 第4篇
关键词：创新能力；创新思维；个人理财；启发式教学法；项目教学法
新形势下的高等教育，为适应社会经济发展对专业人才的需求，大力培养学生的创新能力是非常重要的。为此，我们要转变原来的以“教”为主的传统教学模式，充分调动学生的积极性，激发他们的学习兴趣，培养他们的创新意识，把提升学生的创新能力贯穿到整个教学过程中，这样才能培养出具有创新精神、具有较强分析问题和解决问题能力的应用型专业人才。随着个人理财市场的进一步发展，对个人理财方面人才的需求逐年增加。为适应社会的需求，许多应用经济专业都开设了《个人理财》这门实用性课程。本文就以《个人理财》这门课程为例，探讨在课堂教学中培养学生创新能力的途径。
一、《个人理财》的培养目标及课程特点
（一）《个人理财》的培养目标
通过对本课程的学习，使得学生了解银行、证券、保险、外汇、黄金以及金融衍生品等主要金融产品的特点，熟悉各种金融产品的风险及收益，掌握个人理财的基本原理和基础流程，学会如何与客户进行有效沟通，使学生可以运用所学的专业知识，根据客户不同需求设计出合理理财方案，为将来从事金融理财工作打下坚实的基础。在教学过程中，要逐步培养学生具备良好的职业道德，培养学生的团队合作意识，提升学生的自学能力与创新能力。
（二）《个人理财》的课程特点
1.内容广。《个人理财》课程涉及的内容涵盖了金融、经济等多方面的内容，要求学生先修完《金融学》、《投资学》、《保险学》、《国家税收》、《国际金融学》等专业课程。这门课程不仅包括股票、债券、基金、外汇、黄金以及金融衍生品等方面的金融投资规划，还包括现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产投资规划、保险规划、税收规划、子女教育金规划、退休和遗产规划等多方面生活规划。[1]
2.实用性强。个人理财是指专业理财人员根据个人或家庭所确定的特定阶段的财务目标，兼顾个人或家庭的收入水平、消费水平及抗风险能力等相关特性，制订一套有针对性、专业化的理财方案或提供个性化、综合化理财服务。[2]随着我国居民收入的稳定上升，已有一定资金积累的个人或家庭需要专业理财规划师为其提供全方位、个性化的专业理财服务，保证其资产的保值和增值，提高自身的生活水平。就大学生自身来说，通过对理财规划知识的深入学习，就有能力为自己做出一套合理的理财方案，规划将来的生活。对应用经济类大学生来说，学习这门课程，有助于学生通过中国银行行业从业资格考证《个人理财》科目，有助于学生通过人力资源和社会保障部的“国家理财规划师”的考试以及国际上认可的注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多的专业理财资格认证的考试，这些都是学生从事个人理财规划工作所需要的。
二、培养学生创新能力的方法
1.布置课前预习培养学生的自主学习能力。培养学生的创新能力首先得提高学生的自学能力。课前预习可以有效锻炼学生分析问题、解决问题的能力，在教师指导下的有效预习，可以增强学生的自学能力。课前查阅资料，理解教学内容，带着困惑上课，能够使学生学习的主动性更强，课堂教学时教师就可以更好启发和引导学生创新性思维。众所周知，储蓄是我国最传统的一种投资理财方式，通过储蓄能为个人或家庭积累资金。以银行的定期存款为例，各银行的定期存款利率不像原来那样，哪家银行相同期限存款利率都一样，各银行在央行规定的范围内，根据各自的实际情况可以自行确定。在储蓄规划的课前预习时，教师就可以要求学生了解几家银行的储蓄利率，了解目前银行所提供的储蓄品种，每个品种各自的特点和优势。这样课堂上教师就可以让学生自己来讲解储蓄规划的方法，教师启发和引导学生去探讨如何选择合适的银行，怎样避免储蓄风险提高储蓄收益，等等，这样教与学就得到了有机结合，大大提升了课堂教学效果。
2.以启发式教学法培养学生的创新思维。由于学生在上大学之前基本上接受的是传统教学模式，为了应对考试而学习，没有时间和精力培养自己的创新思维，而社会要求大学生必须具有创新思维，具有创新能力的学生才有竞争力。在大学的课堂教学过程中，应用启发式教学法可以有效培养他们的创新思维。《个人理财》这门课程知识点特别多，涵盖了金融、经济等诸多课程的内容，市场上理财产品层出不穷，互联网上的理财产品更是与日俱增。“余额宝”是学生较为熟悉的理财产品，以它简单的操作流程、没有最低购买金额的限制、收益高等特点一经推出就受到大家的欢迎。余额宝问世之前，在大部分人的心中，理财是有钱人才能够做的事情，一些金融机构推出的理财产品，一般都有最低限额的要求，金额少很难购置到满意的理财产品。但余额宝不同，小额资金就可以投资理财，存取款自由，还能随时用于网上购物、支付宝转账等。这些内容，学生通过课_上查阅相关资料就能够了解到。在进行课堂教学时，教师引导学生通过余额宝认识什么是货币市场基金，它可以投资哪些短期理财产品，它的收益为何高于商业银行的活期存款。通过这一系列渐进式问题，启发学生对货币市场基金进行深入探究，进而引导学生思考如果自己是某货币市场基金的团队成员，应该如何进行资金合理配置，等等。这样的教学方式可以有效打破学生固有的思维模式，培养他们创新思维，提升他们解决实际问题的能力。要达到预期的教学效果，主讲教师必须课前做好充足的准备工作，设计好每一个教学环节，包括每一个启发式的问题在什么时候提出，如果学生的思维不能够很好衔接，又应该以什么方式引导和启发他们的创新思维等。需要注意的是，在整个过程中教师决不能表明个人观点，要在最后的课堂教学结束前总结学生的观点，正确的思维加以肯定，对于一些不合理的想法只提出进一步完善的意见和建议，如果教师多次全盘否定，以后的案例教学内容学生就不会积极参与。随着课程内容的进一步深入，为使学生能够积极主动地运用所掌握的知识分析、解决综合性的理财案例，甚至学会可以按照客户需求设计理财方案，主讲老师在案例的选择上要充分考虑案例的针对性。这种案例分析由于所应用的知识点多，主讲教师一定要设定一条主线，启发和引导学生围绕这条主线展开，最终会达到理想的课堂教学效果。
3.应用项目教学法培养学生的创新精神。项目教学法就是以完成一项具体的、有实际应用价值的项目为目的的教学方法。这种教学方法首先由主讲教师讲授项目所需的基本知识点，然后选择一些综合性的项目，并将项目根据教学内容分成若干个子项目，每个小组负责一个子项目，并对学生说明此项目的具体要求和任务以及最终项目完成后的评判标准，让学生自主完成各自任务。《个人理财》是一门实用性很强的课程，涵盖的知识点非常多。培养学生的创新精神，项目教学法是一种很好的教学方法。主讲教师在不同的教学阶段，根据教学内容设计不同主题的理财项目。比如学生学完所有可以投资的产品后，教师就可以从市场上选择一些投资者处在不同寿命周期的理财方案让学生分组分析，包括产品的投资收益是否可以达到，投资过程中存在哪些不确定因素，资金的配置是否合理，等等。因为这些产品中涉及到市场上许多金融产品，诸如储蓄、短期债券、股票、黄金等传统金融产品，也有商品期货、黄金期货和股指期货等衍生金融产品，有利于考察学生综合运用知识的能力。为了很好完成任务，每个小组成员必须分工合作，学生根据自己的特长选择最熟悉的产品来分析，在规定的时间内完成各自的工作内容，最后共同完成分析报告。在这个过程中，学生会主动查阅相关资料，充分理解投资者处在不同寿命周期由于抗风险能力不同，理财方案得因人而异、因时而异，学生充分了解市场行情，并对已收集的信息和相关数据加以分析、测算，然后按照教师的要求完成对理财方案的分析报告。在此教学过程中，提升了学生与人沟通的能力，培养了他们的团队合作精神。最后对各个报告评价时，首先让学生进行自我测评，说出各自分析的理财产品的特色，阐述自己对这个产品的看法，认为不合理的地方大胆陈述出来，并阐明自己的观点，教师将根据各组具体的完成情况加以总结评价。
4.设计情景教学激发学生的学习兴趣。学生对自己感兴趣的知识学起来就会特别认真，课堂教学中激发学生的学习兴趣最好就是使学生融入到教学内容的情境中。个人理财规划流程的第一步就是收集客户信息。[3]收集到较为完善的信息才能制订出符合客户需求的、客观的理财方案。有些信息不是简单的问卷调查就可以直接获取，而是与客户沟通过程中通过判断和推理才能得到。这些信息的获得就取决于理财规划师是否有熟练的沟通技巧和较强捕捉信息的能力。为使学生能够很好掌握其中细节，主讲教师就可以让学生分别扮演客户和理财规划师，在学生交谈的过程中，教师记录学生交谈过程中所显现的各种信息。整个交谈结束后，先让学生讨论他们所获得的信息分别属于什么类型，获取的信息是否完整，最后主讲教师加以总结和补充。学生参与到教学中大大激发了他们的学习兴趣，同时也加深了对所学知识的理解。
对于应用经济学专业的学生来说，教师在课堂教学过程中应有效地利用不同教学方法和教学手段，突出学生在教学过程中的主体地位，逐步培养学生的创新意识和创新思维，提高学生的创新能力，为社会培养创新型的专业人才。
参考文献：
[1]黄祝华，韦耀莹.个人理财[M].第三版.大连：东北财经大学出版社，2013.
个人消费计划应用文 第5篇
Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.
关键词：商业银行 个人理财业务 发展探索
Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of
一、商业银行个人理财业务的含义
商业银行个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财服务，从银行的角度而言，实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）业务发展概念化，缺乏实质性
国内许多商业银行在开拓个人理财业务时，虽然都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身订做投资组合方案，但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传，一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次。
（二）产品品种同质化严重，缺乏创新点
近年来，各家银行都纷纷推出个人理财品牌，如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、交通银行的“圆梦宝”、招商银行的“金葵花”、中信银行的“理财宝”、民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“真情理财”等品牌。
（三）服务技术含量低，缺乏竞争力
国内商业银行的理财服务水平技术含量相对较低，在对客户细分策略、数据积累、专业理财知识、量体裁衣的产品设计等方面的人性化服务不够，对客户的研究也不够充分，缺乏竞争力。
（四）理财人员业务素质弱，缺乏综合性
在专业技能方面，缺乏高素质的复合型人材。基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，根本谈不上销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等。因此，目前各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，真正能提供专家理财服务的并不多。这样就难免制约了银行理财业务的开拓与发展。
三、我国商业银行个人理财业务发展建议
（一）加强个人理财业务品牌建设
品牌是服务质量和信誉的象征，作为金融业发展和竞争的新趋势，品牌竞争已越来越为广大的金融机构所重视。尤其在个人理财业务服务领域，由于目前国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，同质化的理财产品很难给客户留下深刻的消费印象和好感，因此，在这一现状下，银行一旦能通过自身的服务创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起其他银行在个人理财业务无可取代的竞争优势。因此，国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并进而通过持续的包装和营销，逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。
（二）加强个人理财业务的客户细分和产品创新
在比较目前国内主要的个人理财产品与国外个人理财产品格局差异的过程中，我们不难发现，目前国内个人理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段，这些都有别于国外商业银行以个人客户不同生命周期阶段的理财需求为导向，进行理财产品设计和提供的业务运作模式。因此，国内商业银行应尽快分析客户需求，并以客户需求为导向，对客户进行必要的分层，在此基础上做好不同客户分层的产品设计和提供。具体而言，国内商业银行应针对当前个人客户结构，结合当前社会经济状况，在进一步实施客户细分的前提下，以专业理财理论指导当前个人理财产品的创新设计和针对性提供。
（三）加快个人理财业务的专职人才的培育
纵观美国、日本等国的个人理财业务发展历程，我们都不难发现，其个人理财业务的发展历程，也是其个人理财业务从业人员从不成熟到走向规范化执业资质的一个过程。作为当代企业竞争的一个核心要素，人力资源要素在个人理财业务领域显得尤为重要，目前国内商业银行个人理财业务从业人员往往缺乏金融、债券、保险、基金等专业的金融产品知识，无法给客户提供满意的服务。因此，应该加强理财人员的培训工作，建立专业理财队伍，全面推进CFP资格认证制度，尝试在各大高校设立个人理财专业的本科和硕士教育。
参考文献：
[1] 吕斌、李国秋．个人理财―理论、规划与实务．上海大学出版社
个人消费计划应用文 第6篇
关键词:中国银行个人理财业务发展模式
一、前言
随着我国社会经济快速发展,居民个人理财的意识不断增强,同时金融市场的变化、金融工具的创新和监管制度的改革,构成了我国个人理财业务发展的强劲动力。个人理财业务作为一项低风险、低成本、高收益的中间业务具有广阔的发展前景,并已经成为国内外商业银行同业的竞争焦点。对商业银行而言具有非常重要的战略意义,不仅可以增加银行的中间业务收入，带动银行零售业务的整体发展，而且还可以为银行带来大量的本外币存款的资金沉淀,帮助商业银行更好的防范经营风险,推动金融业混业经营步伐的加快。
本文在中国银行个人理财发展的实际情况基础上全面展开分析探讨，从发展模式的角度,参照国内外发达国家和地区商业银行个人理财业务发展的经验，从纵向和横向一体化两方面提出中国银行个人理财业务发展的改进模式,为更好地开展个人理财业务提供参考。
二、中国银行个人理财业务发展现状
中国银行基于对市场和客户需求的洞悉和理解，持续秉持“财富之道，智者为先”的服务理念，不断对客户群体进行细分,经过十几年的发展,目前已在全国建立起面向中高端客户的“三级财富管理”体系―中银理财、中银财富管理、私人银行业务,拥有一支颇具规模的理财师队伍,覆盖各个层级的财富管理需求。
目前,中国银行为积极应对理财市场环境的变化,大力推进管理机制转型，增强主动管理能力,完善产品创新机制，提升产品研发效率,努力提高个人理财业务核心竞争力并已形成了完整的产品和服务体系。根据《中国银行股份有限公司 2010年年度报告》指出,截止到2010 年末,中国银行为了推进财富管理三级服务渠道建设,已在中国内地设立了1,979 家理财中心、125家财富管理中心和 17家私人银行,初步构建了亚太和欧洲的财富管理业务平台。为了加强理财经理队伍建设,理财经理数比上年末增长 50%，获得AFP、CFP 和 EFP 的总人数超过万人。为了加大产品创新和销售力度,年内发行理财产品超过千款,推出“中银吉祥金”自有品牌贵金属产品,丰富客户的产品选择。完善增值服务体系建设,建立全行统一的投资顾问资讯平台。中高端客户服务能力和专业化水平不断提升。2010年末中高端客户数和客户金融资产规模分别比上年末增长38%和26%。本外币理财产品销售量折人民币约28,939亿元，比2009年增长。
中国银行的财富管理和私人银行业务也获得业内的广泛认可。近年来分别获得《亚洲银行家》、《欧洲货币》、《金融时报》（英国）、《亚洲金融》、中国中央电视台等境内外主流媒体授予的近十项财富管理或私人银行奖项。
三、发达地区商业银行个人理财业务的经验
随着我国个人理财市场的发展,中外资银行在理财市场份额的争夺上也格外激烈。国有商业银行具有明显的本土化优势,而发达地区的商业银行开展个人理财业务经验丰富,新的个人理财业务发展模式正在替代传统个人理财业务发展模式。为适应国内个人理财业务的需求,中国银行个人理财业务发展模式应借鉴发达地区和国家商业银行个人理财业务的经验，利用资金、技术、人才、信息等方面的优势,运用各种理财工具,帮助客户达成生活目标或投资目标。
(一)美国个人理财业务发展模式
美国个人理财业务发展模式分为大众化理财服务、半个性化理财服务和个性化理财服务。
1、大众化理财服务
其主体是一般消费者客户,针对这一层级的消费者，美国商业银行通常是采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类业务的产品纵深,增加每类产品规格的办法，提供不同的银行服务,以更好地适应他们的个人理财需要。
2、半个性化理财服务
主要针对富裕消费者客户,与一般消费者客户一样,富裕消费者客户对前述四大类业务同样存在强烈的消费需求,由于他们的生活水平较高,对金融产品的需求与一般消费者客户有所不同,对银行服务的质量标准提出了较高要求。此外,他们对投资类产品和保险类产品的需求明显增加,要求其开户银行能够有针对性地提供相应的理财服务。在客户明确提出具体要求的情况下,银行会根据具体客户的不同情况,提供有特殊考虑因素的理财方案。
3、个性化理财服务
即高度私密性理财服务,通常设立专门的私人银行业务部,为客户提供完全个性化,打破了产品界限,打破了行业界限的理财服务,所有业务都需根据每一个客户的不同特点量身定制。
(二)日本个人理财业务发展模式
日本个人理财业务发展是全方位以客户为导向的。日本金融机构实行混业经营的方式,商业银行个人理财服务涵盖的范围较广,可以在银行、信托、证券、保险的混业中灵活经营, 组合产品和服务,开展多样化金融服务和自主制定市场竞争性价格。在日本，客户去商业银行就能获得包括保险、证券在内的全方位服务,并且在个人理财业务人员遵守的方针、咨询程序和理财工具方面都有明确的规定。
从日本商业银行个人理财业务发展的各个环节分析,为了适应市场的不断变化，经营理念转向用户导向，其主要的成功要素有三：一是加强销售和开拓市场，提高银行的服务能力；二是通过重组业务结构,发挥银行的内部潜力；三是改革管理系统,提高银行的能力。根据我国目前国情和中国银行实际的经营模式状况,混业经营模式并不成熟,只处于起步状态，这是其为客户打造全方位个人理财服务模式的主要瓶颈所在。
(三)中国香港个人理财业务发展模式
香港个人理财服务的特色是一站式个性化服务。香港商业银行按照“二八原则”将个人理财服务对象定位于优质和潜质客户。针对不同资产值的客户提供分层的个人理财服务，并设定了不同的开户条件、服务方式及优惠等,务求吸纳不同层次的客户,设计了各种相应的理财产品,强调“一对一专人理财服务”、“一个户口处理多项银行业务”。
香港个人理财服务强调的不是产品本身,而是为客户设计、帮助客户组合和指导客户选择产品等过程中所能体现出来的服务。因为任何产品都会被复制,只有服务是无法复制的，而通过理财业务所显示出的服务，才是各行吸引客户、稳定客户的关键。
四、中国银行个人理财业务发展模式研究
中国银行针对中高端客户建立的三级财富管理服务模式虽然体现了现代银行“以客户为中心”的经营理念和市场竞争的需求,但是随着未来潜在客户结构的变化,以及财富管理需求与投资目标的变化,这就要求中国银行必须改变惯性思维、突破传统作业、快速建立新型模式,这样才能在市场竞争的环境下处于领先地位。
基于商业银行个人理财业务发展模式的内涵和发达地区商业银行个人理财业务的经验与启示,首先从纵向一体化的角度,对于中国银行事业部制组织架构的管理方式和针对中低端客户业务流程两方面进行研究；然后扩展为横向一体化,即把同业具有比较优势的业务环节嫁接起来的多元化业务合作模式。
(一)中国银行纵向一体化发展模式
1、事业部制的经营管理
为了充分满足客户投资理财的需要,推进流程银行变革,中国银行的组织架构应实现扁平化,按业务线管理,建立个人理财事业部制的经营管理模式。在各二级分行―支行层面贯彻“对公业务上收,个人业务下沉”的经营理念,整合营销资源,在县级支行层面实现对公业务与个人理财业务条线垂直管理,实现对公业务与个人业务条线的精细化管理,提升业务经营层次。
2、中低端客户的服务流程
中国银行的私人银行服务是针对高端客户的完全私人贴身管家式服务,针对中低端客户的服务模式有两种：(1)客户经理针对大众消费者客户；(2)客户经理+投资服务团队针对富裕消费者客户。
根据大众消费者客户的特点,中国银行针对其提供的服务流程具体为：首先由大堂经理引导询问客户,进行填表调查,将客户信息输入到综合评价客户系统中,根据不同的客户信息将客户分流与细分；然后,经过管理客户经理系统的匹配,由相对应的专业客户经理进行的“一对一”服务。通过“一对一”的当面沟通,根据客户的理财需求,为其提供标准化的产品和规范化的服务。在后期服务中,由客户经理通过客户关系管理系统回访客户并获得反馈，将个人理财服务完善。针对大众消费者客户的具体服务模式如下图1所示。
面对富裕消费者客户,不仅提供相对应的专业客户经理进行的“一对一”服务,还为客户群配备一个专业训练有素的投资服务分析团队。银行为富裕客户提供的是标准化产品,个性化服务,即投资服务团队会针对富裕消费者客户提供集外汇、黄金、股票、基金、保险等在内的多个系列、不同领域的财富账户管理服务,使其享受便利快捷的一站式服务,并且为其准备专属的财富账户。客户经理接受委托,协助客户执行金融投资交易。此外,客户经理和投资服务团队也提供专业的财富顾问服务,应客户的理财需求,整合相关行业及金融专业资讯为其提供差异化、有价值的专业分析；并将为客户量身定制个人及家庭的人生财富规划、投资组合方案；监控组合收益率变动,根据客户的需求和市场变动情况提品配置的动态管理和调整建议。针对富裕消费者客户的具体服务模式如下图2所示。
(二)中国银行横向一体化：多元化业务合作模式
中国银行个人理财业务要借鉴发达地区商业银行一站式,全方位,综合化的发展模式，首先要实现跨行业经营金融理财业务。
理财市场中的金融理财机构可归类为七种类型：信托投资公司、证券投资基金管理公司、证券公司、商业银行、保险公司、期货公司和私募股权投资基金公司（PE）。它们在投资理财市场里,从业务模式方面都有自己不能被其他金融理财机构的业务模式所替代的功能。从商业银行视角来看,这七种金融理财机构之间首先存在替代关系,但是在一个需求多元化、差异化,产品内容丰富,层次多样的发展阶段,目前的规则和制度又有交叉、重合和空白。在这样的背景下,各个金融理财机构的业务模式之间还存在着很多合作的空间。所以,对于中国银行,其他银行金融理财机构与其既是竞争关系,又是合作关系。目前中国银行和其他金融理财机构合作主要还是在营销层面上,未来合作的模式应该是从客户需求的挖掘、产品设计、后续的服务管理等方面开展与开展信托投资公司、证券投资基金管理公司、证券公司、商业银行、保险公司、期货公司和PE基金公司的合作。
参考文献：
[1]任峰锋,陈爱华.我国商业银行个人理财业务发展趋势探析[J].时代金融
[2]常雯.中外资银行个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技
[3]熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横,2007,(9)
[4]杨天健.香港银行业个人金融理财业务的借鉴[J].中国城市金融,2002,(11):76
[5]黄娟.新形势下商业银行开展银证合作的模式分析[J].福建论坛・人文社会科学版,2007,(4):90
[6]雷雨林.日本商业银行私人理财业务的运作和理财师的培养[J].金融论坛,2003,(2):58
个人消费计划应用文 第7篇
关于个人消费信贷风险管理论文
[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。
[关键词]个人消费信贷风险防范国际借鉴
一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征
（一）我国个人消费信贷的现状1.增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据_国家_发布的国民经济和社会发展统计公报，截止到20底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从的172亿元增加到万亿元，是19的倍。来年均增长.其中个人住房贷款余额万亿元，一是比年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%.从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。
2.个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。
3.个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额万亿元，个人消费贷款只有12%.4.个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。
除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。
（二）我国个人消费信贷风险特征1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费_度过大，势必损伤消费者的积极性。
3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。
4.个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到_及其常委会的立法层次。
二、我国个人消费信贷风险形成原因
（一）银行自身管理体制薄弱从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
（二）个人消费信贷的相关法律不健全我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。
（三）个人信用制度不健全我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明。目前我国虽然开始建立个人征信系统，但是尚未建立完备的个人信用制度，缺乏较好的调查个人资信的有效手段。
（四）抵押物变现难度大，费用高个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高。当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致商业银行将抵押品变现时，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费。
三、发达国家消费信贷风险管理借鉴发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。
（一）对个人消费信贷入口严格管理在美国的金融环境下，美联商业银行和纽约商业银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合商业银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程
序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。
（二）运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量美联商业银行和纽约商业银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预报。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜在客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。
（三）实行风险审核与风险组合对风险横向控制为有效控制个人消费信贷风险，美联商业银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。
（四）建立与培养信贷文化和风险控制文化美联商业银行认为，商业银行任何风险的控制不仅是风险控制部门的工作也是各业务部门的工作。因此，美联商业银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的.风险控制与防范职责。美联商业银行的企业文化要求任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。
（五）严格掌握个人消费贷款的评估标准在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操作。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了商业银行资产的流动性和处置力度，减少了商业银行的损失。
四、我国个人消费信贷管理对策
（一）提高消费者收入水平及其偿债能力
1.提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。
2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。
3.完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。
（二）建立个人信用制度抑制风险个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：
1.个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。
2.个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。
3.个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。
（三）建立全面的消费信贷法律体系我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系。完备的个人信用法律体系是发展消费信贷的基本保证，我国应做到以下几点：
1.加大对失信的法律惩罚力度。在当今社会完善公正的法律制度不但能保障社会的公平，而且还能提高社会经济活动的效率。所以，要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的设立，加大个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。
2.制定法律法规来规范市场行为，保护消费者的合法权益。由于个人消费信贷的发展有赖于对消费者个人进行征信，并将大量处理过的个人信用数据加以公开和传播，因而必然涉及到消费者个人隐私权问题。消费者合法的信用权益得不到法律的保障，因而在很大程度上会影响消费信贷的需求。
（四）增加市场风险分散及转移的途径
1.保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险。
2.担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。3.资产证券化金融创新的融资工具。通过推行个人消费信贷资产证券化，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。
西方发达国家先进的经验表明，个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系和适应个人消费信贷的商业保险制度等条件。与西方发达国家相比较，我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。相信我国个人消费信贷在借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。
参考文献
个人消费计划应用文 第8篇
个人理财，是指银行在综合分析客户资产状况、投资目的、个人偏好以及风险承受能力的情况下，运用特定的程序和科学的方法为客户制定具有可操作性，切合实际的消费支出规划，风险管理，现金规划与保险规划等项目。银行提供的个人理财服务可以理解为一种综合性的金融服务。
一、国内个人理财业务发展现状
目前，我国个人金融理财业务虽然还处于起步阶段，但据调查，有75%的居民对于个人金融理财业务有兴趣，42%表示自己需要个人金融理财服务。由此可见，我国多数的居民有通过理财顾问为自己规划理财活动的意愿。近些年，国内的商业银行通过持续的研究和探索，已经切实的认识到了推出个人金融理财业务的重要性和必要性，各家银行也已经将该业务作为竞争优质客户和开发新的经济效益增长点的重要手段。
1.个人理财产品的种类不断丰富
近些年作为银行理财业务主要组成部分的个人理财产品，其发展规模异常迅猛。个人理财产品也逐步由单一的固定收益型向高收益高风险型转变，一般可分为：证券类个人理财产品，QDII理财产品，结构性人民币理财产品，这些产品更好的结合了市场的需求。
2.个人理财产品的销售规模增长迅速
2009年，各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达12100亿元，比上年同期增加4144亿元，增长。2011年第一季度，各中、外资银行业金融机构理财产品销售额达到19100亿元。
3.个人理财业务的外部监管环境不断细化
《金融机构衍生产品交易管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》等规章制度的陆续出台，从产品营销、开发设计、信息披露、风险揭示等方面确保了个人理财业务持续健康发展。
二、制约个人理财业务发展的瓶颈
1.个人理财业务存在风险管控问题
与其他的投资项目一样，个人金融理财业务项目在寻求高收益的过程中也必然面临存在高风险因素的问题，而这些风险因素也有一定的表现方式以及特征，同时在这些风险因素之间也并非绝对的独立，而是又有着一定的相互联系，这是由银行个人理财业务在方法、策略以及内容等方面的诸多因素所决定的。
个人金融理财业务的管控风险存在于三个方面：第一是理财产品的开发设计方面。因为个人理财业务的设计通常都是根据消费者的需要来选择相应的金融产品的不同组合，这种产品的组合过程就相当于银行金融理财产品创新升级的过程。但是，当前的我国银行业金融理财产品的组合过程却常常目光短浅，容易出现盲目照搬的情况，这种情况就使得个人理财产品在开发阶段就由于产品的同质性产生了投资风险，并且也会因为侵犯其他银行金融理财产品的专利权，而产生法律风险。第二是理财产品的投资顾问方面。在理财产品的销售过程中，理财产品要实现良好的销售情况需要银行在对已有客户进行市场细分的情况下进行，这就需要银行能够全面掌握目标客户的资料，从而获得良好的市场份额，但是目前商业银行往往在没有全面了解客户的情况下急于向客户销售金融产品，这就容易产生相应的经营风险、信用风险及法律风险。第三是个人理财产品的市场营销方面。个人理财产品的产生是能够针对不同的客户使其资产增值并达到增值的最大化，但是目前银行却因为急于完成短期目标从而没有真正全面为顾客着想，这样就容易发生因为销售不当给银行带来的规范性及法律风险。
2.理财专业化水平不足问题
个人理财业务属于技术性及知识性很强的综合性业务，因此对理财从业人员的要求十分高，不仅要求从业人员具有相当丰富的专业理财知识及熟练地理财技能，还需要掌握市场营销及法律等方面的相关金融业务知识，并且还要具备较强的组织协调能力、公关能力及人际交往能力。但是目前来看，符合以上标准的高素质理财人员严重不足。
在国外的银行业，银行要求专业的理财咨询师全面了解客户的有关资料并取得客户的信任，并具备通过与客户的交流来了解客户的真正需求，从而在基金、证券、客户信贷业务、保险及银行存款等其他金融业务上为客户提供最好的方案，并对所设计方案的实施进行跟踪并及时进行反馈，从而满足客户的财务需求。与国外相比，国内的理财顾问大多不是十分专业，很多都是有储蓄所员工或其他部门人员转变成理财经理，所需要的知识储备不是十分全面，也不可能为客户提供很好的理财咨询。虽然最近几年很多的理财经理通过努力通过了AFP/CFP资格认证考试，但是也仅仅是具备基本的常识性的理财知识，知识储备及对所掌握知识的运用相对国外专业的理财人员还有一定的差距。因此，如何选拔及培养高素质的理财经理来为客户提供有价值的资产增值服务，成为发展理财业务过程中以及亟需解决的问题。
三、个人理财业务问题的主要对策
1.建立全面的风险管理策略
面对目前存在的诸多制约因素和问题，个人理财业务风险管理急需进行创新，以建立适当的、科学的理财业务风险管理方式。建立一个完善的个人金融理财风险管理体系，需要整体的金融体制和经济体制共同进步来创造出良好的金融投资环境。因此不但要防范市场风险、信用风险、法律风险和操作风险，还要加强对由于银行的原因产生的风险进行防范；不仅需要建立规范的风险管理制度，以此来提高自身风险防范能力，还需要外部宏观金融环境的进一步完善。依照国外发达国家和地区的先进经验，对个人金融理财风险进行防范。
个人消费计划应用文 第9篇
关键词：个人理财；生命周期理论；投资规划
一、个人理财的定义及主要内容
个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
消费理财的目的是合理安排生活花销，其实质就是使钱花得好、花得值和花得省。好钢用在刀刃上，花钱花在关键处。有人挥金如土，生活依然不入流；有人花钱节俭，却能彰显生活质量，可见消费理财学问大，窍门多多，智慧多多。
投资理财的目的是实现个人、家庭财产的保值增值，其实质就是要解决钱“生”钱的问题。为了处理投资风险、绕过投资陷阱、识破投资骗术和增加投资收益，人们需要不断充实理财知识，丰富理财信息，拓宽投资渠道，提高投资技能。
二、个人理财的平衡观
个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。一般来说，“财务平衡”要保证四个方面的平衡。
1 内容上的平衡。个人理财在内容上包括住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要使这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。
2 结构上的平衡。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多少的不同，这个合理的结构也会不同。
3 时间上的平衡。制订理财计划时，按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3m5年）、长期目标（5年以上）。如何要实现这些目标，这就需要达到时间上的平衡。时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式，它是理财的基础部分，也是最容易忽视的部分。
4 动态上的平衡。在人的一生当中，物资的多少、财富的多少等都是动态的、变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。
三、个人理财的理论基础及主要应用
生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当的理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论的基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费（包括闲暇和遗赠）效用最大化的问题。
按照生命周期理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费。而Halifax把人生分为青年时期、成家立业时期、中年时期和退休时期四个阶段，订制出国金融和生活方式需要相匹配的信用卡。
根据我国的理财实践，也有理论将生命周期分为六个阶段（如下表）。通过对个人理财生命周期的分析，更能在提供个人理财服务中确切了解客户所需，提供为客户量身定做的理财产品和服务。
根据生命周期理论和理财实践，消费者处于不同的生命周期阶段，其理财目标也往往不同，理财的倾向也不同。一个人处于某一生命周期阶段可能有很多理财需求，但在特定的阶段有最重要的、迫切的理财需求，根据不同的需求选择不同的理财工具，对理财工具进行组合。
四、结论
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，所需注意的地方有：
1 关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率及时调整投资组合。
个人消费计划应用文 第10篇
合同编号：_____________
出质人(甲方)：____________________
住所：______________________________
通讯地址：__________________________
电话：______________________________
存款金融机构及账号：________________
质权人(乙方)：中国建设银行
住所：______________________________
电话：______________________________
授权代理人：________________________
为确保____________号《中国建设银行个人消费借款合同》(以下简称《借款合同》)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作质押，乙方经审查，同意接受甲方的财产质押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：
第一条 甲方以“质押财产清单”(附后)所列之财产设定质押。
第二条 甲方质押担保的贷款金额(大写)__________________元，贷款期限为______年，自乙方将借款划入《借款合同》规定的账户之日起计算，即________年____月____日至________年______月____日。
第三条 甲方保证对质押财产依法享有所有权或经营管理权。
第四条 甲方应于________年______月____日将质押财产交付乙方占有，并同时向乙方支付保管费 ________元。
第五条 质押担保的范围：贷款金额(大写)______________元及利息、违约金(包括罚息)、赔偿金、质押财产保管费用及实现贷款债权和质权的费用(包括诉讼费、律师费等)。
第六条 本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。
第七条 本合同项下有关的评估、鉴定、保险、保管、运输等费用均由甲方承担。
第八条 质押期间，乙方有妥善保管质押财产的义务，因乙方的过错导致质押财产的价值减少的，应当：
1.在借款人全部履行借款合同债务后，乙方向甲方赔偿;
2.如借款人未能全部履行借款合同债务，乙方的赔偿责任可因未得到履行的借款合同债务而部分或全部抵消。
第九条 乙方认为质押财产在质押期间需办理财产保险的，甲方应办理质押财产在质押期间的财产保险。
甲方在财产保险单上应填写或注明乙方为被保险人，并与保险人在保险单中特别约定，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户。
甲方应将保险单证交由乙方代为保管。
第十条 质押期间内，质押财产因第三人的行为导致质押财产价值减少的，损害赔偿金应作为质押财产。
第十一条 非因乙方过错致质押财产价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。
第十二条 质押期间内，经乙方书面同意，甲方转让质押财产所得的价款应优先用于向乙方提前清偿其所担保的债权。
第十三条 借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以质押财产折价或以拍卖、变卖、兑现质押财产所得的价款优先受偿，实现质权。
第十四条 质押期间内，发生下列情况之一，乙方有权提前处分质物实现质权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：
1.甲方违反本合同第九条、第十一条、第十二条、第十三条的约定或发生其他严重违约行为;
2.借款人被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的;
3.借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的;
4.借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的;
5.借款人连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为;
6.借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
第十五条 甲方因隐瞒质物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定质押等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额 %的违约金。
违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。
乙方有权就甲方应承担的违约金、赔偿金直接从甲方存款账户中的资金予以相应的扣划。
第十六条 乙方依法处分质押财产所得的价款，按下列顺序分配：
1.支付处分质押财产所需的费用;
2.清偿借款人所欠乙方贷款本息;
3.清偿借款人应支付的违约金(包括罚息)和赔偿金等;
4.支付其他费用。
第十七条 其他约定事项
第十八条 合同争议的解决
本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向乙方所在地的人民法院提起诉讼。
在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。
第十九条 本合同满足以下条件后生效：
1.质押财产移转占有或依法办理出质登记;
2.本合同经双方签字或盖章。
第二十条 本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方(签字)：________________________
授权代理人(签字)：__________________
____________年__________月__________日
乙方(公章)：________________________
授权代理人(签字)：__________________
____________年__________月__________日
______号《质押合同》项下 质押财产清单
质押人：(公章)______________________
法定代理人或
授权代理人(签字)：__________________
质押权人：(公章)建设银行__________行
法定代理人或
授权代理人(签字)：__________________
中国建设银行印制
个人消费计划应用文 第11篇
机构发布个人消费调查报告
在今年的政府工作报告中，拉动消费是一项重点工程。今年11月份，_连续就促进消费发文并提出“新消费”概念，力挺消费信贷发展。在此背景下，国内首家互联网消费金融公司“马上消费金融”联合零壹财经于近日共同发起了关于 “谈钱伤不伤感情”的消费贷款服务偏好调研，调研结果显示，四大原因致八成消费者更愿选择在线申请个人消费贷款。
■调查：8 成人消费宁贷款不找亲朋好友
生活中资金短缺时，如何解燃眉之急?在此次参与调研的消费者中，的消费者表示会优先选择可以直接借钱的网络平台或工具，的消费者会优先选择可以在一定额度内赊购或分期购买商品的电商平台，只有的消费者表示会优先找亲戚朋友或同事借钱，愿意找传统银行、金融服务类实体网点以及其他途径的消费者占比仅为。
从数据来看，不管是借钱，还是赊购或分期，有八成消费者愿意优先选择通过在线途径申请个人消费贷款。调研显示，“不用考虑跟亲戚朋友借钱的.面子和人情问题”是消费者愿意选择在线申请的四大主因之一，其他原因分别是“在线申请流程简单、到款速度更快”、“对借款者要求少、不需要提供抵质押及相关担保”、“不用亲自去线下网点省去很多麻烦”。
“日常生活中个人消费信贷需求是强劲的，特别是年轻一代。但是在国内，依然有很多人对借钱消费的行为持有不太认可的观念，这也是很多有消费贷款需求的人不愿意找亲戚朋友借钱反而选择在线申请个人消费贷款的原因。”马上消费金融对调研结果解释到。
另一方面，在新的网络环境下，通过移动终端上网的用户数量不断飙升，这一点可以通过以下数据得以验证，调查中，九成以上消费者喜欢在移动端进行借款操作，其中手机应用APP是消费者进行在线借款的主要工具，占比高达，选择在微信平台公众账号进行借款操作的消费者占，只有的消费者选择在PC 端进行借款操作。
针对本次调研数据所得结果，刘志军做了如下总结，“调研数据洞悉了几个现象。第一个是互联网消费信贷需求很旺，消费金融大发展时期来了;第二个是多数有意愿借钱消费的消费者都希望得到快捷、方便、有隐私保护的服务;第三个是消费者希望借钱消费也能更多地享有自由支配权，即更偏爱现金，真正做到想消费时不差钱，亲戚朋友不谈钱。”
■岁末年初：消费贷款要有度
还有一个多月的时间，的春节长假即将到来。每年岁末年初都是千家万户的消费高峰，一方面，年底本来就是市民购物、娱乐、旅行的高峰期，另一方面，银行为了争夺信用卡市场，也会推出各种各样的优惠活动吸引客户。面对各式各样的消费贷款优惠，不少持卡人都会产生消费冲动。对此，有平安银行中山分行方面向记者表示，尽量少取现。对于年底各种消费，不少银行会推出信用卡透支取现的服务。但是大家需注意，一般银行对于信用卡取现大多收取3%左右的手续费。银行会从透支取现当日开始，每天按取现金额的万分之五收取利息，年利率在18%左右，甚至是目前1年期贷款利率的近3倍。因此，少提现能够节省不必要的开支。
尽量提早还款。不少持卡人都是到最后还款日时才去还款，殊不知资金未必能及时到账，尤其是跨行还款。转账延迟会产生滞纳金损失，个人信用也会受到很大的影响。首先，信用卡还款尽量提前几日还款;其次，建议采用信用卡发卡银行渠道还款，可避免转账延误时间。
另外，节假日期间很多消费者为了方便大宗消费，往往会在节前向银行申请临时提额，甚至不少银行还会主动建议持卡人提额，大家要谨记临时额度是必须在还款日前一次性还款的，不然会导致被罚滞纳金，影响个人信用记录。如果实在需要节前调高信用卡额度，你要记得还款日前，需要一次性还清全部金额。
至于另一方面，广州e贷方面向记者表示，年底投资者还应提前做好理财规划。一方面，投资者可以提前留足年末年初期间的消费开支，同时理顺以下自身现金流情况;另一方面，对于年底到期的大额理财存款，投资者应借年底节点提前购买收益相对较高的理财产品。考虑到今年银行理财市场的走弱，大家可以将资产适度分布在优质P2P、混合型基金、银行理财产品等投资领域。
个人消费计划应用文 第12篇
关键词：商业银行；个人理财；客户
中图分类号：文献标志码：A文章编号：1673－291X（2008）16－0047－02
一、国内个人理财业务发展现状
我国商业银行的个人理财业务始于1996年中国银行深圳分行建立的银行个人理财中心。经过2004 年到2005 年上半年短暂的调整后得以迅速发展，已经确立起银行在个人理财市场中不可替代的主导地位，其中以“阳光理财”、“金钥匙理财”等为代表的理财品牌脱颖而出，带动了整个银行业的战略转型，并推动了金融监管理念和方式的创新。我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。
二、商业银行个人理财业务发展中存在的几个问题
虽然我国个人理财业务几年来已有了长足发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展。目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题：
（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（二）缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此，它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（三）缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。
但多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“盲人摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
（四）缺乏高素质的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此，对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
三、我国商业银业个人理财业务发展的对策
（一）积极进行个人理财业务环境建设和培育
个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。另外，我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。从总体的情况看，同国外相比，我国的个人理财概念相对比较窄小。
在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。
（二）做好个人理财业务技术性研究
从有关调查显示，由于主要存在着以下四方面原因导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。这些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助；三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势，能为自己提供便利；四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求。因此，根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求，做好个人理财业务技术性研究包括：
一要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性的提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。换言之，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。
二要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势：首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将大大普及。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。因此，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或者国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。
（三）做好客户经理的培训工作
当前，由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才，因此，商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家方面显得尤其迫切。
（四）分步骤、分阶段发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力
一是我国商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报。因此，目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益；二是由于各种主客观原因，目前，我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比，我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是：当前，个人理财客户经理的培养，已成为银行发展个人理财业务的重中之重。
参考文献：
[1]张鹏.我国商业银行个人理财市场现状研究[J].对外经济贸易大学学报，2006，（2）.
个人消费计划应用文 第13篇
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
个人消费计划应用文 第14篇
商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财业务的概念及主要内容
个人理财业务又称为“私人银行业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务，分为理财顾问服务和综合理财服务。
商业银行个人理财业务的理论基础
生命周期理论。生命周期理论是由F·莫迪利安尼与R·布伦博格、A·安多共同创建的。其中，F·莫迪利安尼作出了尤为突出的贡献，并因此获得诺贝尔经济学奖。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人综合考虑其现在收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期的整个过程。
投资组合理论。现代资产组合理论是由美国经济学家马柯维茨提出的。1952年，马柯维茨在《投资组合选择》一文中，第一次提出了现资组合理论（也称均值一方差模型）。投资组合理论用均值一方差来刻画这两个关键因素掌握投资组合理论，对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。
货币的时间价值。本杰明·弗兰克说：钱生钱，并且所生之钱会生出更多的钱。这就是货币时间价值的本质。货币的时间价值，是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值，或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值。一般地，同等数量的货币或现金在不同时点的价值是不同的。人们通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。
个人理财在国外的发展
个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段：
20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要是保险公司的销售人员为促进保险产品的销售，根据不同年龄、不同收入状况的客户，利用生命周期不同阶段的特征，为客户提供购买保险的建议，进而促进产品销售。
20世纪60年代到80年代，这个时期银行资产负债管理理论渐趋成熟并成为银行经营管理的主要理论依据。事实上，在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（如黄金、白银等贵金属）。直到80年代末个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始为客户提供个性化的金融产品和金融服务。
20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期，随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品。在这一时期，出现了一些变化，理财人员获得的财务策划收入大幅增长；理财日趋专业化，专门协会、认证组织纷纷成立，如国际注册财务咨询师协会、退休理财协会等。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。
我国商业银行个人理财业务的现状
目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。
我国商业银行个人理财业务存在的问题
服务门槛过高导致需求不足。对于中国这样一个发展中国家来说，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。Visa国际组织曾经对中国四大高收入城市北京、上海、广州和深圳年龄在20～44岁之间，月收入在2500元以上的“小康一族”的理财行为进行专项调查显示：只有10%的人选择向专业理财顾问进行咨询。
科技手段落后。金融银行业信息化建设一般要经过三个阶段：电子化、信息化和知识化。与国际化银行比较，我国商业银行信息化建设起步晚了近几十年，基本上仍处于数据大集中的时代。在现金支取业务方面，现在中国的商业银行仍无法实现存款后就立即记账，而是要等到夜晚成批处理时才可以记账。
高素质的综合理财人员匮乏。理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需高素质的专业理财人员。在理财服务人员方面，外资银行理财服务的专业人员通常对市场比较了解。
推进商业银行个人理财业务发展的对策
树立以客户为中心的营销理念。银行应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会。如对高端客户可以实行“one-by-one”，由服务人员专门全程协助办理业务，并对不同需求的客户量身定制一套个性化的金融服务套餐。针对中端客户，可以在前台柜员区办理现金存取、资金汇划等业务。对于小客户，除了可以在柜员区办理以外，还可以到自助服务区进行交易。
个人消费计划应用文 第15篇
6.出现本合同第九条第(五)、(六)、(七)项约定情况而甲方未提供新的担保的;
7.甲方被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的;
8.甲方丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的;
9.甲方死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的;
10.甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。
(四)保证期间内，保证人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1.保证人失去担保能力的;
2.作为保证人的法人发生承包、租赁、合并和兼并、合资、分立、联营、股份制改造、破产等行为，足以影响借款合同项下保证人承担连带保证责任的;
3.保证人拒绝乙方对其资金和财产状况进行监督的;
4.保证人向第三方提供超出其自身负担能力的担保的。
(五)抵押期间内，抵押人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1.抵押人不妥善保管抵押物或拒绝乙方对抵押物是否完好进行检查的;
2.乙方要求抵押人对抵押物办理财产保险，而抵押人未按乙方要求办理抵押物财产保险的;
3.因第三人的行为导致抵押物价值减少，而抵押人未将损害赔偿金作为保证金存入乙方指定账户的;
4.抵押物价值减少，抵押人未在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保的;
5.未经乙方书面同意，甲方赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分抵押物的;
6.抵押人经乙方同意转让抵押物，但所得的价款未划入乙方指定账户并用于提前清偿所担保的债权的。
(六)质押期间内，出质人发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，或提前收回已发放贷款的本息，或解除借款合同
1.乙方要求出质人对质押财产办理财产保险，而出质人未按乙方要求办理质押财产保险的;
2.质押财产价值减少，出质人未在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保的;
3.出质人经乙方同意转让质押财产，但所得的价款未划入乙方指定账户并用于提前清偿所担保的债权的。
(七)乙方除本条第(三)项规定情况外未按借款合同约定及时足额发放贷款，乙方应按未发放的贷款金额日息万分之_______向甲方支付违约金。
第十二条甲乙双方任何一方变更住址(地址)、电话等应事先通知另一方。
第十三条其他约定
本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向乙方所在地的人民法院提起诉讼。
在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。
第十四条合同争议的解决
1.本合同项下的担保合同已签订;
2.本合同经双方签字或盖章。
第十五条本合同满足以下条件后生效
本合同有效期从生效之日起至本合同项下借款本息足额清偿之日终止。
第十六条本合同有效期为_________年。
第十七条本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。
甲方(公章)：_________ 乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________ 法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
个人消费借款合同范文3
贷款人(甲方)：________
借款人(乙方)：________
甲方与乙方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同。
第一条 甲方根据乙方的申请，经审查同意向乙方发放个人消费贷款(以下简称贷款)，金额人民币(大写)________, (小写)________。
第二条 贷款用于________，乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。
第三条 贷款期限为________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。
第四条 贷款利率根据国家有关规定、确定为月息千分之________，利息从放贷之日起计算。如遇国家贷款调整，按规定执行，甲方不再另行通知乙方。
第五条 乙方的借款由甲方以转账形式划入甲方开立的存款账户，账号为________。
第六条 甲、乙双方商定，自________年____月起乙方按月等额分期归还贷款本息。
第七条 乙方按月归还贷款本息的，自借款之日起于每月________日归还，每期金额________元，共________期。
第八条 乙方应在甲方开设存款账户，并保证在每期还款日前存入足以归还该期的本金及利息的存款，同时不可撤销授权甲方于每期还款日从该存款账户中扣收贷款本息。
第九条 乙方按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之________罚息。
第十条 乙方不按期支付贷款利息时，甲方对乙方未支付的利息计收复利。
第十一条 乙方需提前还款的，提前还款额应为当期付本息之整数倍，并在还款日________日前书面通知甲方，以甲方确认后即为不可撤销，并作为修改本合同的补充通知。
第十二条 乙方如提前归还部分贷款本息，对提前还款部分，仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息，不计退提前还本部分贷款利息。
第十三条 乙方如一次性提前归还全部贷款本息，甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款从归还日之后的利息。
第十四条 除非下列事项已在甲方感到满意的情况下得到圆满解决，否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息(包括逾期利息)，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：
(一)乙方违反本合同的任何条款;
(二)乙方本人因丧失民事行为，被宣告失踪，被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人;
(三)乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务;
(四)乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息;
(五)根据本合同的担保合同的约定，因担保人(物)发生变故，致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵(质)押物的;
(六)乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。
第十五条 发生本合同项下第十四条第(一)、(二)、(三)、(四)项规定的情形时，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。
第十六条 乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人，应经甲方书面同意，在受让人和甲方重新签订借款合同前，本合同继续有效。
第十七条 甲、乙双方任何一方需变更本合同条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意。
第十八条 如因履行本合同而产生任何纠纷，双方应友好协商解决;协商解决不成的，提交人民法院或仲裁委员会裁决。
第十九条 争议未获得解决期间，除争议事项外，各方应继续履行本合同规定的其他条款。
第二十条 与本合同有关的费用及实际支出，其中包括(但不限于)法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费，全部由乙方负责支付。
第二十一条 乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，使甲方决定以任何途径或方式追索，一切由此引起的费用由乙方负责，甲方为保障自身利益先行垫付的费用，甲方有权向乙方追讨，并从甲方实际支付之日起按同期贷款利率计收利息。
第二十二条 甲、乙双方商定的其他条款。
第二十三条 本合同一式________份，借款方执________份，贷款方执________份。由甲、乙双方共同签字盖章，并自双方签字之日起生效。
甲方(公章)：_________ 乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________ 法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
个人消费计划应用文 第16篇
财经调查
《中国百姓创业致富调查报告》8月19日发布―――
在创业者所创办的企业中，个人消费服务业所占的比重是最大的，公共服务业的进入门槛是最低的。昨天，央视7套《致富经》栏目发布了《-中国百姓创业致富调查报告》，在全球金融危机的背景下，中国百姓的创业致富出现了新的特征。
■女性创业比例提升
调查报告显示，在2008-度，男性创业者的比例由之前的下降到，而女性创业者则由上升到。虽然在不同年代，创业者的'主体还是男性，但随着时间的推移，女性创业者的比例正在逐年提高。
■高学历创业者增多
和-的调查报告相比，创业者主体并未发生显著性变化，但其中高学历的创业者有增多的趋势。报告显示，本科生创业比例和研究生创业比例分别占和，而2007-的数据为和，两项指标均呈现上升趋势。
个人消费计划应用文 第17篇
拟于***年下半年，在**地区建设两个个人理财中心的同时，根据总行的审批情况在****中心城市行和***经济发达城市行各建设一个个人理财中心，并在总行开发的个人理财业务处理系统基础上，对现有个人银行业务进行整合，为客户提供综合性个人理财服务。下一步计划配合我分行精品网点建设的进程，逐步在符合条件的其他二级分行陆续建设个人理财中心，同时筛选辖下**个符合条件的大型骨干网点，改造成个人理财网点，逐步推广我分行个人理财业务。
二、进度安排
第一阶段：预备阶段（**年上半年）
1、对已选定的广州地区两网点根据业务品种功能进行相应格局规划设计，有关设备的选配购置。
2、对除**地区外的上述*个二级分行现有网点进行考察筛选，各选择一个业务品种齐全、储源丰富、客户流量大、地处闹市的大型网点，按照总行要求的模式改造成个人理财中心。
3、制定个人理财业务和客户经理治理和考核办法，研究开发整合金融产品。
4、在网点现有客户经理基础上，进一步组织选拔高素质的客户经理、组织开展培训工作。
第二阶段：投入运作阶段（**年第三季度）
1、根据总行的规划安排及统一标准，装修改造**地区及其他二级分行的个人理财中心，统一品牌设计。
2、设计制作精美的贵宾卡，做好开办前的宣传营销预备工作。
3、配合宣传营销，推出个人理财中心，开办个人理财业务。
4、在移植总行个人理财业务系统的基础上，开发我分行配套系统，建立网络信息库。
第三阶段：充实完善阶段（运行半年至1年）
1、对个人理财业务开展情况进行调查，及时收集客户的建议和意见，根据市场变化，及时调整我分行个人理财业务方案，优化个人理财业务产品。
2、在积累经验的基础上，逐步扩大我分行个人理财业务的覆盖面，除在有条件的中心城市行设置高档次的个人理财中心外，同时在有条件的大、中型网点设立开放式的个人理财专柜，重点服务我分行的优质客户。
三、软硬件建设
1、需购置设备：办公设备、PC机、密码键盘、打印机、磁条读写器、点钞机、美元验钞机、电话机、传真机；利率、外汇汇率、业务宣传显示屏；自助交易终端；存折补登机、ATM。
2、移植总行个人理财业务处理系统，开发个人客户经理业务处理系统等。
四、人员配备
按照总行规定的要求，对现有个人金融客户经理进行重新筛选，根据网点规模及业务量的大小配备相应数量的客户经理，原则上每个理财中心应至少配备封闭式柜台柜员*名，开放式柜台初级客户经理*名，大户室高级客户经理*名。
五、业务内容
通过个人理财中心一站式服务，为客户提供涵盖传统银行业务、个人支付结算业务、业务、个人贷款业务、投资理财分析及业务咨询等全方位、多层次综合性个人金融服务。通过对个人理财中心财力、物力、人力上的倾斜，使之成为我分行发展个人理财业务的龙头，形成品牌效应。具体而言，个人理财中心具备以下业务功能：
（一）个人理财咨询业务：包括回答客户业务咨询、为客户提供业务操作帮助、推介新业务、提品组合建议、分析外汇汇率走势、提供专项理财服务、定期组织客户投资理财专题讲座。
（二）提供系列优惠服务：包括申办信用卡金卡免收首年年费，享受大额消费透支；免费提供一系列个人结算服务（如免收个人支票、储蓄卡工本费、免费办理个人电子汇兑等，但代收费的有关手续费除外）；享受保管箱优惠服务。客户如有需要，到我分行推荐的机构办理房产评估、会计师、律师服务等业务，可享受折扣优惠。
（三）非现金业务：客户经理接受客户委托，为客户办理如网上银行、Call-Center、证券保证金转账服务、证银联、个人外汇买卖自助交易等各类业务的签约，信用卡的申请、各类挂失业务，账户信息查询，汇款到账/账户透支提醒通知服务，B股股东代码卡开户等不涉及现金和重要单证的业务。
（四）个人贷款服务：包括各类大件商品消费性信贷，生产性抵（质）押贷款，住房按揭服务，汽车消费信贷等；根据客户的信用度提供相应的贷款额度；优先受理客户住房按揭、汽车按揭、个人小额抵押贷款和其它个人贷款的申请和审批。
（五）传统银行业务（个人负债业务）：一般的本、外币存取款业务。
（六）个人支付结算业务：包括个人电子汇款、储蓄卡异地交易等业务。
（七）个人外汇业务：包括办理外汇汇款、外币票据托收及贴现、外币兑换以及外汇买卖等业务。
（八）业务：包括证银联转账、保险、发行债券等业务。
（九）广泛应用自助银行、电话银行或网上银行等高科技金融服务手段，力求为客户提供“随时、随地、随意”的服务。
六、组织保障
个人消费计划应用文 第18篇
报告显示，在创业者所创办的企业中，以个人消费服务业所占的比重最大，为；个人消费服务业包括批发、零售业、餐饮业、休闲娱乐业和房地产业。而在资金投入上，公共服务业进入门槛是最低的，创业资金投入在1万元以下的企业比重远高于其他行业产业。基础服务业和个人消费服务业初期投资大部分在5万-10万元之间，工业加工业和农产品加工业的资金进入门槛则比较高，分别为30万元和10万元。
■大学生群体创业成功率较高
对比于其他类型的创业者，大学生群体的创业年龄更多集中在18-35岁期间，他们主要通过合伙集资的方式，创办私营和股份制企业；他们大多活跃在包括通信和信息服务在内的基础服务业领域，以及包括物流、电子商务、金融、中介咨询等生产服务业领域，而从事农业的比重则明显偏低。大学生群体创业的成功率相对较高，其失败的主要原因是资金和市场竞争，其次是经营管理不善和产品、技术落后。